Важные вопросы банку-кредитору, которые стоит задать для улучшения своей финансовой жизни

Сегодня предлагаем обсудить важные аспекты на тему: "Важные вопросы банку-кредитору, которые стоит задать для улучшения своей финансовой жизни" с профессиональной точки зрения и понятным языком. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то дочитайте до конца, а если не найдете ответа, то всегда можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Как вылезти из долгов навсегда? Проверенный план действий

Сегодня очень просто получить кредит: банки готовы выдавать их даже без справок и поручителей. Это притягивает все больше клиентов, готовых взять денежный заем. К сожалению, в скором времени наступает момент расплаты за свои необдуманные действия, и граждане начинают искать все возможные варианты, чтобы погасить ссуды. Впрочем, вовсе не обязательно идти в банк. Страсть занимать денег у друзей и знакомых тоже не проходит бесследно для семейного бюджета. О том, как вылезти из долгов, будет рассказано в данной статье.

Оцениваем ситуацию

В первую очередь, когда встает вопрос о задолженности, необходимо грамотно оценить сложившуюся ситуацию. В зависимости от того, у кого вы занимали – у банка или у родных, и будут зависеть дальнейшие действия. Например, в случае наличия долгов перед близкими или знакомыми проблему решить гораздо проще. Обратившись с просьбой об отсрочке платежа, можно найти подработку и рассчитаться в ближайшее время.

Если же появилась задолженность перед кредитором, то действовать необходимо незамедлительно. Например, оформив кредит, человек рассчитывает на свои силы и возможности, но непредвиденные ситуации всегда могут случиться, причем в самый неподходящий момент. Именно поэтому, столкнувшись с финансовыми трудностями, следует тут же обращаться в банк с просьбой об отсрочке платежа. Как правило, кредитные организации идут навстречу и не начисляют штраф за небольшую просрочку.

Откуда ждать помощи?

Задавшись вопросом «как вылезти из долгов и кредитов», должник должен знать, что ему всегда могут помочь. Например, в случае с задолженностью перед друзьями или родными всегда можно обратиться за помощью к кому-либо третьему, перезанять денег и вернуть долг. Конечно, такой шаг является крайней мерой, потому что в любом случае это не решает проблему. Вы все равно остаетесь в финансовой зависимости.

Если же кредитором выступает банк, то на помощь могут прийти поручители. Чаще всего финучреждения страхуют выданные ссуды и выдают кредиты только при наличии у заемщика поручителя. Это, конечно же, касается крупных сумм, а не мелких потребительских займов. В данном случае поручитель выступает теперь главным платежеспособным лицом и погашает долг за основного кредитозаемщика.

Помимо этих вариантов, часто можно увидеть объявления: «Помогу вылезти из долгов». В роли помощников здесь выступают частные лица либо микрокредитные организации, которые, погасив ваш долг, оформят новый, только под огромные проценты. Самая настоящая медвежья услуга. Именно поэтому лучше избегать такой помощи.

План действий

Итак, решив наконец-то рассчитаться со всеми займами, важно продумать каждый шаг своих действий. Ведь, зная, как вылезти из долгов, можно в будущем избежать многих ошибок, склоняющих к долговой яме.

В первую очередь необходимо избавиться от мелких займов. Так, погасив небольшие задолженности, легче будет сосредоточиться на более крупных. Чтобы было проще принимать решения, следует навести порядок в финансовых делах. Именно оттого, что в домашней бухгалтерии царит полный хаос, и появляются кредитные задолженности. Таким образом, взяв под контроль все свои доходы и расходы, можно будет дальше ориентироваться, в каком направлении двигаться. Если уровень дохода позволяет вовремя платить по счетам, но некоторые статьи бюджета не дают этого делать, то лучше всего будет на время или вовсе убрать их из списка необходимых.

Далее, разобравшись в своих финансовых возможностях, можно переходить к действию. В той ситуации, когда денег явно не хватает, и кредитный лимит превышен, следует искать новые источники заработка. Это может быть дополнительная подработка либо новый вид бизнеса, либо потребуется брать сверхурочные. Но ни в коем случае нельзя оформлять новый денежный заем.

Распределив деньги на месяц, можно переходить к планированию следующего. Так вы увидите, где еще есть проблемы, а значит, можно будет переходить к их решению.

Способы погасить долг

Самый лучший способ того, как стать свободным от долгов человеком – это отказаться от них в будущем. То есть после погашения всех задолженностей следует избегать соблазна приобрести какую-либо вещь в кредит.

Имея долг перед банком, можно попросить его снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. На первый взгляд это кажется слишком сложным, ведь финансовые организации не намерены просто так лишаться прибыли. Но на самом деле кредиторы заинтересованы в том, чтобы хотя бы вернуть выданные деньги: это лучше, чем признавать задолжника банкротом и терять все свои средства. Именно поэтому, обратившись к менеджеру с просьбой об изменении платежей, можно получить шанс рассчитаться с долгами в более удобной для вас форме.

Если данный способ не помог, то неплатежеспособный гражданин может попросить об отсрочке. За то время, которое банк или кредитор выделит на то, чтобы не платить долг, должник должен привести в порядок свое финансовое положение.

Как быстро вылезти из долгов

Если нет возможности или желания долго ждать и постоянно переживать о своей финансовой ситуации, то остается два варианта. В первом случае – продать залоговое имущество и погасить долг. Тогда кредитор сразу же его спишет, а у заемщика не будет кредитных обязательств. Если денежный заем брался не у кредитной организации, а у друзей или знакомых, то также можно продать какую-либо ценную вещь. Вырученные деньги пойдут на возврат ссуды.

Второй вариант ответа на вопрос «как вылезти из долгов» — признать себя банкротом. Это является крайней мерой, ведущей к тому, что в ближайшем будущем у человека не будет возможности больше брать кредиты. Суд признает неплатежеспособного гражданина банкротом и списывает его долг перед банком.

Как вылезти из кредитных долгов

В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.

Читайте так же:  Взыскание долга по расписке. как взыскать долг по расписке через суд

Магия в помощь

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, люди начинают искать нетрадиционные способы решения проблемы. Например, те, кто верит в магию, пытаются читать заговор. Вылезти из долгов таким образом вряд ли удастся, но поможет вселить уверенность в свои силы и подарит надежду. Народные приметы, касающиеся денежных средств, также могут помочь. Есть суеверие, что на ночь нельзя выносить мусор из дома, а то перестанут водиться деньги. Возможно, кто-то проверил на себе этот способ, он действительно помог и дал ответ на вопрос о том, как вылезти из долгов. Однако все дело здесь не в магии, а в пересмотре отношения человека к своим доходам и расходам. Финансовая дисциплина и повышенная работоспособность способны творить настоящие чудеса.

Полезные советы

Многие граждане, которые берут кредиты, даже не читают условий договора. А зря! Есть несколько способов, позволяющих сэкономить и не платить лишнего. Например, при досрочном погашении можно сэкономить не одну тысячу рублей, а при использовании банковских карточек, наоборот, потратить лишние деньги.

Некоторые должники порой и вовсе надеются на чудо. Бытует мнение, что есть богатые москвичи, помогающие вылезти из долгов. Конечно, теоретически можно представить ситуацию, когда добрый дядя решает погасить ваш кредит. Однако что он потребует взамен? Влезть в новый долг? Или отработать у него на предприятии? Прежде чем искать информацию о таких вариантах решения проблемы, подумайте: оно вам надо? Как показывает практика, лучше не верить слухам и различным небылицам, а пытаться самостоятельно погасить свои задолженности.

Подведем итоги

Причины, приводящие нас к долговой яме, могут быть самыми разными. Иногда действительно единственным шансом выйти из сложной ситуации является оформление банковской ссуды. Тогда, чтобы подстраховать себя, следует обращаться к помощи поручителей. Бездумное и необоснованное оформление кредитов в скором времени может обернуться проблемой, и тогда нужно будет уже решать иной вопрос: как вылезти из долгов? Молитва в данной ситуации мало чем поможет. Можно только укрепить веру в скорое решение задачи, но в реальности требуется только привлечение дополнительного дохода и сокращение расходов. Чтобы не стать заложником вечных обязательств, необходимо прекратить пользоваться легкими кредитами.

Какую лучше указать цель кредита

Потребительский кредит может быть целевой и не целевой. К целевым кредитам относятся: ипотека, кредит на покупку автомобиля, покупка в кредит товаров для домашнего пользования (холодильник, посудомоечная машина, стиральная машина, ноутбук, телефон, любая мебель и т.д.). С такими займами всё просто: кредитные средства идут на конкретную цель, деньги переводятся банком напрямую торговой точке, впоследствии, клиент постепенно выплачивает долг банку. Нецелевой кредит выдаётся наличными, и клиент уже сам распоряжается ими.

Какую лучше указать цель займа

Однако, при оформлении займа даже на любые цели, всё равно нужно указывать цель кредита, куда будут направлены средства. Цель пишется только в заявке на кредит, в договоре о кредитовании она фигурировать не будет. Главное четко и ясно формулировать свои желания.

Банк в большинстве случаев безотказно одобряется потребительские кредиты на самые распространённые человеческие потребности.

  • Заграничный туристический отдых, курортно-санаторное лечение, оздоровление детей — если стоимость отдыха превышает месячный доход семьи.
  • Капитальный или косметический ремонт квартиры, дома или дачи.
  • Покупку бытовой техники, электроники или мебели (не все магазины могут оформлять кредиты при покупке у них товаров, поэтому допустимо оформить потребительский заем, чтобы приобрести нужный товар, оплатив его самостоятельно).
  • Покупка б/у автомобиля. Аргументировать свое предпочтение потребительскому кредиту, нежели автокредиту можно не желанием оформлять авто под залог банку, как этого требует автокредит.

[1]

Если заем действительно берется на приобретение какой-либо техники или предметов интерьера, гораздо выгоднее будет оформить кредит наличными в лучшем банковском учреждении, допустим, где, возможно уже покупатель является клиентом. Магазины заключают договора с банками, которые выгодны им.

При оформлении потребительского кредита наличными на любые цели — цель указывается просто для формальности. Банк не станет проверять клиента, куда действительно потрачены средства, и требовать подтверждения расходов. Поэтому, лучше указать целью нужные потребности, и не заставить засомневаться банк в платежеспособности клиента.

Не стоит указывать целью кредита лечение заемщика, так как банк может усомниться в платежеспособности клиента

Что не стоит писать в целях кредита

Чтобы кредит был одобрен, написать нужно цель, которая гарантирует возврат средств кредитору, ведь они заинтересованы в погашении кредита заемщиком. Цели, которые банк, скорее всего, не одобрит:

  • Деньги на собственное лечение — это будет свидетельствовать, что у заемщика проблемы со здоровьем, следственно, возвращать заем ему будет сложно.
  • На погашение другого кредита — для этого существуют программы реструктуризации кредита или нескольких в один.
  • Развитие малого бизнеса или индивидуального предпринимателя — для подобных целей существуют программы кредитования для юридических лиц (в случае, если дело не будет успешно развиваться, заемщику будет сложно вернуть кредит).
  • Образование – подобные займы, почти во всех банках, выдаются га период погашения до 3 лет, чего будет недостаточно для этой цели.

Самая главная ошибка заемщиков — не стоит интересоваться у менеджера банка, которому оставляете заявку на кредит, какую лучше указать цель. Такой формулировкой однозначно получится заставить сотрудника банка сомневаться в возможностях погашения долга клиентом.

Заключение

Самой важной является справка о доходах, если она будет представлена, у банка возникнет меньше вопросов к заемщику. Больше документов клиент предоставит банку — больше шансов получить выгодный кредит. Целью кредита всё-таки лучше писать вариант из списка самых одобряемых.

Какие вопросы в обязательном порядке следует задать сотруднику банка при оформлении кредита в закладки 4

Если вам нужны деньги на предстоящие расходы, вы хотите купить новую бытовую технику или сделать ремонт в квартире, то быстро решить все ваши временные финансовые проблемы можно с помощью беззалогового банковского займа – кредита наличными, который, в зависимости от условий программы, можно получить на срок до 5 лет без предоставления имущественного залога или поручителей. Но так ли легко его оформить? Ведь, несмотря на доступность такого вида кредитования, у заемщиков неизбежно возникает один и тот же вопрос: как выбрать выгодный кредит наличными и сэкономить при его выплате? Поэтому, если вы хотите оформить кредит на самых оптимальных для себя условиях, вы должны знать, о чем стоит спросить банковского сотрудника.

1. Сколько придется переплатить при выплате кредита? Конечно, невозможно найти кредитную программу, по которой вы ничего не переплатите при погашении долга. Но попытаться снизить сумму предстоящих расходов по кредитованию вам вполне по силам. Если вы сравниваете условия нескольких займов, то для того, чтобы выбрать наиболее выгодный кредит, достаточно поинтересоваться у кредитного сотрудника, сколько вы переплатите при его погашении. Чем ниже будет значение этого показателя, тем больше вы сэкономите денег при выплате.

Читайте так же:  Пять способов сохранить мотивацию, если работаешь удаленно

2. Можно ли выплачивать долг досрочно и предусмотрены ли за это штрафные санкции? Кредит наличными относится к «дорогим» банковским продуктам, но существенно сократить свои расходы вы сможете в том случае, если выплатите заем досрочно. Хотя здесь тоже есть ряд нюансов. Во-первых, погашать кредит большими суммами выгодно только при условии, что за досрочное погашение банк не взимает дополнительную комиссию. А, во-вторых, если в условиях кредитования не предусмотрены какие-либо штрафные санкции, то банк может установить мораторий сроком на 6-12 месяцев на досрочную выплату долга. Поэтому при выборе кредитной программы стоит уделить особое внимание этому вопросу.

3. С какими страховыми компаниями работает банк? Кредитор имеет право потребовать от заемщика, чтобы он застраховал свою жизнь, здоровье или трудоспособность в одной из аккредитованных страховых компаний. Но если вам не предоставили право выбора, мотивируя это тем, что банк сотрудничает только с одной страховой компанией, то вам лучше отказаться от кредитования, так как такие действия – это грубое нарушение Закона РФ «О защите конкуренции» (вы даже можете обратиться с жалобой в Федеральную антимонопольную службу). Лучше выбрать банк, который работает с несколькими страховыми компаниями, так как в этом случае вы сможете сравнить их действующие тарифы и оформить страховку по более выгодным условиям.

4. Можно ли вносить платежи по кредиту безналичным способом через другой банк? Вполне возможно, что вы поедите в командировку, переедите жить в другой город или просто у вас не будет времени заехать в банк, в котором вы оформляли кредит, чтобы внести очередной ежемесячный платеж. Поэтому, чтобы «не навлечь» на себя штрафные санкции, лучше оплатить кредит в кассе любой другой финансовой организации безналичным способом. Поинтересуйтесь у кредитного сотрудника, можно ли будет оплачивать кредит в стороннем банке, какая комиссия предусмотрена за такую операцию и по каким реквизитам это следует делать.

5. За что еще, помимо начисленных процентов и комиссий, вам придется заплатить? В соответствии с действующим законодательством, регулирующим деятельность кредитных организаций, банк не имеет права требовать от заемщика, чтобы он оплачивал те его услуги, которые не имеют к кредитованию никакого отношения. Но многие кредиторы «забывают» об этой норме закона, фактически вынуждая заемщиков платить за открытие или обслуживание дополнительных банковских продуктов, не связанных с кредитованием. Спросите у сотрудника банка, за что еще вам придется заплатить и если окажется, что для того, чтобы оформить кредит наличными вы будете обязаны оплатить обслуживание абсолютно ненужного вам текущего счета или карты, то лучше отказаться от такой кредитной программы.

Получить заем без залога и поручителей достаточно просто, но вот выбрать выгодную и удобную программу кредитования может далеко не каждый заемщик. Если вы приложите максимум усилий, не поленитесь задать вопросы кредитному сотруднику, учтете все возможные нюансы и ознакомитесь с кредитным договором до его подписания, то сможете существенно сэкономить при получении и выплате кредита наличными.

Цель кредита — что написать?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

  • банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
  • банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
  • банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
  • банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
  • банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
  • некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

  • на покупку или строительство жилой недвижимости;
  • на ремонт и реконструкцию жилья;
  • на покупку автомобиля;
  • на получение образования (обычно высшего);
  • на лечение и оздоровление;
  • на рефинансирование других кредитов;
  • на потребление.

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Читайте так же:  Что такое маржинальность анализ и расчет показателя

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

  • покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
  • приобретение другой техники и оборудования;
  • на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
  • на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
  • на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
  • на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

—>

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия;
  • внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
  • увеличение оборотного капитала;
  • реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

Видео (кликните для воспроизведения).

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.

Объектом проверки легко становится покупка и оплата:

[2]

  • недвижимости;
  • автомобилей;
  • платного обучения;
  • пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.

Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.

Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.

Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.

При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.

Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.

На какие цели банки охотнее дают кредит?

Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:

  • оплата обучения;
  • ремонт;
  • отдых;
  • покупка недвижимости;
  • покупка автомобиля;
  • покупка мебели, бытовой техники.

Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:

[3]

  • погашение имеющихся долгов
  • лечение
  • покупку драгоценностей

Важные вопросы банку-кредитору, которые стоит задать для улучшения своей финансовой жизни

Многие из нас, у кого есть кредитные карты, не всегда склонны взаимодействовать с компаниями-эмитентами. Как правило, мы обращаемся к ним только в случае возникновения проблем или когда нам нужна дополнительная помощь или информация. Даже если у вас нет привычки консультироваться со своим банком слишком часто, время от времени стоит брать в руки телефон, чтобы выяснить некоторые вопросы. Вот пример трех тем, которые следует обсудить с эмитентом вашей кредитной карты.

Повышение кредитного лимита

Чем выше ваш кредитный лимит, тем больше у вас возможностей оплачивать свои расходы. Это может быть и хорошо, и плохо. Наличие более высокого кредитного лимита открывает путь к перерасходу средств, и если вы идете по этому пути, то рискуете влезть в долги, по которым придется платить огромные проценты.

С другой стороны, более высокий кредитный лимит может быть полезным по нескольким причинам.

Во-первых, это может послужить защитой на случай непредвиденной финансовой проблемы. Как правило, на вашем сберегательном счете всегда должна оставаться сумма, на которую можно было бы жить в течение трех и более месяцев и оплачивать неотложные непредвиденные расходы (например, ремонт дома или автомобиля). Но если у вас нет сбережений на черный день, высокий кредитный лимит даст возможность пойти на непредвиденные расходы и, в идеале, быстро их погасить.

Кроме того, увеличение вашего кредитного лимита может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Одним из основных факторов, влияющих на расчет вашего кредитного рейтинга, является использование вами кредита, т. е. процент от доступного вам лимита, который вы используете. Важно, чтобы загрузка не превышала 30 %, а это означает, что если у вам предоставлен кредит в размере 10 тысяч долларов, у вас не должно быть более 3 тыс. долл. непогашенной задолженности. Если ваш долг достигает 4 тыс. долл. (то есть вы используете 40 % от лимита), то это может снизить ваш кредитный рейтинг. Но если вы увеличите кредитный лимит с 10 до 12 тыс. долл., то вы вернетесь на безопасную территорию. Вот почему стоит запросить более высокий лимит, даже если вы на самом деле не планируете его использовать.

Читайте так же:  Удача не случайна. как создать правильный психологический настрой, помогающий идти к успеху

Низкая процентная ставка

Ваша годовая процентная ставка фактически является ставкой, которую вы платите по остатку на вашей кредитное карте. Чем она ниже, тем меньше будет обходиться вам ваша задолженность по кредитной карте.

В идеале вы должны пользоваться только кредитной картой, которую вы можете позволить себе оплатить к тому времени, когда придут соответствующие счета. Но иногда жизнь вносит свои коррективы, и если вы вынуждены взять кредит, то более низкий процент может облегчить его погашение.

Изменение графика платежей

Вы, вероятно, заметили, что выписка по счету по кредитной карте датируется одним и тем же числом, как и крайний срок погашения долга. Но если этот цикл плохо согласуется с тем, когда вы получаете зарплату, то становится трудно контролировать своевременное погашение кредита.

Допустим, ваш текущий платежный цикл заканчивается 10-го числа каждого месяца, а ваши счета должны быть оплачены 9-го числа следующего месяца. Если вы, как правило, получаете оплату не ранее 15-го числа, то этот разрыв может привести к тому, что вы не сможете полностью оплатить свои счета. Вместо того чтобы позволить этому произойти, имеет смысл обратиться в кредитную организацию с просьбой скорректировать ваш платежный цикл.

Почему кредитор готов пойти на уступки

Теперь вы можете подумать: «Почему банк, обслуживающий кредитные карты, может удовлетворить любой из вышеперечисленных запросов?» Ответ прост: если вы хороший клиент, который вовремя оплачивает свои счета (даже если это просто минимальные платежи), тогда ваша кредитная компания желает видеть вас своим клиентом в дальнейшем. Таким образом, банк может согласиться с любым из вышеуказанных требований, особенно с изменением цикла выставления счетов.

Кроме того, если ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы впервые подали заявку на свою карту, его эмитент может быть более чем готов предоставить вам более высокий кредитный лимит и понизить свою процентную ставку. Как и в случае со многими вещами в жизни, если вы не попросите, то и ничего не получите. Поэтому, если вышеперечисленные изменения принесут вам пользу, от того, что вы обсудите их со своим кредитором, вреда не будет.

Вопросы себе:

1. Действительно ли мне сейчас нужны те товары/услуги, на приобретение которых я планирую взять кредит?

Оцените, действительно ли вам сейчас требуется тот товар или та услуга, ради которой вы готовы взять кредит? Можете ли вы отложить покупку на более поздний срок? Подумайте, как изменится ваша жизнь, в случае если вы совершите данную покупку сейчас и что произойдет, если вы ее отложите на потом, когда накопите достаточную сумму денег при помощи других инструментов, например, депозита? Если, отвечая на данные вопросы, вы приходите к выводу, что пока можете спокойно обойтись без той вещи или услуги, на которую планировали взять кредит, то лучше не берите. Ну а если, их отсутствие делает вашу жизнь серой и неполноценной, то, вероятно, вы на правильном пути.

2. Придется ли мне отказаться от удовлетворения каких-либо моих обычных потребностей вследствие необходимости ежемесячно выделять определенную сумму для погашения кредита? Насколько для меня это будет обременительно?

Подумайте, придется ли вам отказаться от каких-либо обычных вещей, которыми вы привыкли пользоваться, в связи с необходимостью ежемесячно выделять часть суммы из своего дохода на погашение займа банка? Как это отразится на вашем состоянии: физическом или моральном? Будете ли вы в период временных ограничений чувствовать себя комфортно? Если, отвечая на вопросы, вы поймете, что вам придется кардинально поменять свои привычки, что приведет к значительному нарушению вашего обычного образа жизни, повремените и отложите покупку на более поздний срок, дабы избежать просрочек ежемесячных выплат по кредиту.

3. Уверен ли я, что на выбранный мной или предложенный банком срок кредитования, я буду получать регулярный доход?

Если вы являетесь наемным работником, то подумайте, насколько уверенно чувствует себя компания, в которой вы работаете? Нет ли предпосылок к ее закрытию или сокращению штата? Оцените ваши взаимоотношения с коллективом и руководством, нравится ли вам с ними работать, устраивает ли вас то, чем вы занимаетесь, а также размер оплаты вашего труда или вы ждете подходящего момента, чтобы покинуть компанию?

Если вы относитесь к самозанятому населению, попробуйте спрогнозировать возможные риски вашего дела. Подвержен ли ваш «бизнес» сезонности? Можете ли вы своевременно диверсифицировать направления вашей работы в случае необходимости?

Если, отвечая на вопросы, вы приходите к выводу, что во время всего срока кредитования будете иметь регулярный доход, позволяющий покрывать ежемесячные платежи по кредиту, то риск не исполнить обязательства по кредиту значительно снижается.

4. Является ли день погашения кредита для меня удобным — буду ли я к этому периоду располагать необходимой суммой для внесения платежа?

День погашения кредита является одним из самых важных моментов в процессе кредитования. Оформляя в банке кредит, обязательно поинтересуйтесь, не позднее какого числа каждого месяца вы обязаны вносить платежи. Если этот день выпадает, например, на первые числа месяца, а зарплату вы получаете 10-го, то спросите менеджера, как можно перенести дату оплаты на более поздний срок, чтобы максимально снизить риск по допущению просрочек по оплате кредита.

5. В случае если произойдет непредвиденная ситуация, в результате которой я временно потеряю трудоспособность, сможет ли кто-нибудь из моих близких внести ежемесячный платеж по кредиту?

Непредвиденная ситуация, которая может привести к потери трудоспособности, и, как следствие — к невозможности получения дохода, может случиться с каждым. Поэтому очень важно понимать, сможет ли в данной ситуации кто-то из близких людей, хотя бы временно производить оплату по кредиту за вас пока вы снова не вернусь в нормальное рабочее русло. Если такой человек в вашем окружении есть, то это будет дополнительным плюсом в пользу оформления займа в банке.

6. Исследовал ли я рынок банковских услуг, чтобы выбрать нужный банк, который сможет предложить мне наиболее выгодное предложение и качественный сервис?

После того, как вы для себя твердо решили, что кредит вам нужен, проанализируйте существующие предложения на рынке. Какой из банков может предоставить вам лучшие условия кредитования именно под ваши цели. Удобно ли для вас расположены отделения банка, с которым вы планируете заключить договор? Оцените насколько вежливо и профессионально обслуживали вас менеджеры, долго ли пришлось ожидать своей очереди на прием? Решите, устраивает ли все это вас или вы хотите для себя лучших условий и более качественного сервиса.

Читайте так же:  Поработав несколько лет копирайтером, я понял, как лучше не начинать письма для email-рассылки. делю

Вопросы банку:

1. Какой наиболее выгодный кредитный продукт под мои цели может предложить мне банк?

Перед тем, как оформить заем в банке, вам необходимо получить максимально много информации по условиям кредитования от его представителей, чтобы в последующем избежать неприятных сюрпризов. Расскажите менеджеру для каких целей вы планируете взять кредит и попросите его рассказать о разных банковских продуктах, которые под них подходят. Пусть менеджер объяснит плюсы и минусы каждого предложения, для того, чтобы вы смогли принять наиболее подходящий для вас вариант. Задавайте консультанту все вопросы, которые вас интересуют. Если вы не получили нужных ответов на свои вопросы, не берите кредит и обратитесь в другой банк.

2. Какова годовая эффективная ставка вознаграждения по выбранному мною кредиту? Сколько составит общая переплата по кредиту?

Обязательно поинтересуйтесь у менеджеров, сколько составит годовая эффективная ставка вознаграждения по выбранному вами кредитному продукту, которая должна включать в себя не только процентную ставку, но и все комиссии банка? Сколько в итоге составит общая сумма переплаты за весь срок кредитования? Подумайте, устраивают ли вас полученные цифры.

3. Могу ли я сам выбрать метод погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный (равными долями)?

Попросите консультантов банка объяснить вам разницу существующих в Казахстане способов погашения кредита — аннуитетный или дифференцированный (равными долями).

Аннуитетный платеж — это равномерные ежемесячные платежи по кредиту, включающие в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, при этом в начале кредитного периода основную долю в сумме ежемесячных платежей составляют проценты по нему.

При дифференцированных платежах (равными долями) вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается данная часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга. При выборе такого метода ежемесячные платежи являются неравномерные и к концу срока значительно снижаются.

Определитесь, какой вид платежей для вас является наиболее удобным.

4. Что будет, если я допущу просрочку по погашению кредита?

Как известно большинство недоразумений/проблем между заемщиками и банками возникают именно по причине просрочек платежей по погашению кредитов. Зачастую банки, стараясь обезопасить своих клиентов и себя от неприятных последствий, связанных с задержкой ежемесячных выплат, стараются непосредственно перед последним днем погашения кредита или сразу после, предупреждать своих клиентов о наступлении дня «икс». Однако не все заемщики внимают данным предупреждениям.

Поэтому, перед тем, как оформить кредит, обязательно спросите у консультанта банка о последствиях по просрочке платежей. Какая пеня будет начисляться за каждый день просрочки? Необходимо ли вам предупреждать банк заранее о невозможности вовремя внести платеж? Как допущенная просрочка по кредиту отразиться на вашей кредитной истории?

И главное, не верьте людям, которые заверяют вас, что возвращать деньги банку необязательно. Эти люди являются подстрекателями, желающие, таким образом, навредить вам и вашим близким.

5. Могу ли я досрочно погасить кредит без штрафных санкций?

Бывает, что спустя некоторое время после оформления кредита в банке, доход заемщика повышается, что позволяет ему увеличить размер ежемесячных платежей и сократить, таким образом, срок кредитования или и вовсе одномоментно погасить всю сумму кредита. Такое действительно может случиться с каждым, даже если вы не видите для повышения предпосылок, проконсультируйтесь с кредитными менеджерами, предусмотрена ли по выбранному вами кредитному продукту возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций. Уточните, каковы должны быть ваши действия в данном случае.

6. Сколько отделений банка есть в моем городе/населенном пункте? Могу ли я без комиссий оплачивать кредит через терминалы/банкоматы банка, интернет-банкинг?

С одной стороны данный вопрос может показаться не столь серьезным, однако, не стоит делать поспешных выводов. Разветвленная сеть филиалов банка и возможность внесения платежей по кредиту через терминалы, банкоматы, а также посредством интернет-банкинга является неоспоримым преимуществом при выборе банка. Представьте, что вы взяли кредит в банке, филиалы которого расположены далеко от мест вашего обитания (дома, работы), и время их работы совпадает, например, с вашим рабочим графиком — с понедельника по пятницу с 9.00 до 18.00. И для того, чтобы произвести ежемесячный платеж вам придется отпрашиваться с работы, что доставит вам дополнительные неудобства.

Поэтому абсолютно понятно и разумно будет уточнить наличие филиалов банка, терминалов и банкоматов в вашем районе, а еще лучше, попросите предоставить данный список с расписанием времени. Лучше всего в этом смысле — выбирать банки, которые работают 7 дней в неделю или дают удобную инфраструктуру для оплаты кредита в любое время.

В заключение стоит отметить, что само кредитование, как явление, помимо прочего, носит социальный характер, позволяя миллионам людей приобретать необходимые, но дорогостоящие товары, услуги, автомобили, недвижимость и другое. Также кредитование способствует росту платежеспособного спроса населения, что, несомненно, ведет к стимулированию ряда отраслей экономики страны.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важно понимать, что бытующее в обществе мнение, о том, что банкам выгодно работать с финансово-неграмотными людьми, очень ошибочно. Банки заинтересованы в партнерском сотрудничестве с теми, кто понимает суть банковских продуктов, и кто готов осознанно брать на себя ответственность по исполнению обязательств по заключенному с банком договором. Поэтому, прежде чем оформить кредит, проинтервьюируйте себя и банк приведенными выше вопросами.

Источники


  1. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.

  2. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. — Москва: Мир, 2002. — 528 c.

  3. Образцов, В.А. Криминалистика. Курс лекций; М.: Право и закон, 2011. — 448 c.
Важные вопросы банку-кредитору, которые стоит задать для улучшения своей финансовой жизни
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here