Лучшие способы контролировать свои финансы в 2019 году

Сегодня предлагаем обсудить важные аспекты на тему: "Лучшие способы контролировать свои финансы в 2019 году" с профессиональной точки зрения и понятным языком. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то дочитайте до конца, а если не найдете ответа, то всегда можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Что изменится для ваших финансов в 2019 году

В новом году вступит в силу множество законов и поправок. Рассказываем о главных изменениях, которые коснутся ваших финансов.

1. Появится Система быстрых платежей

С конца января 2019 года в России заработает Система быстрых платежей. С ее помощью люди смогут мгновенно перечислять друг другу деньги по номеру мобильного телефона. Причем можно будет совершать переводы в адрес клиентов не только своего, но и других банков.

Быстрые переводы можно будет проводить с помощью обычных мобильных приложений банков. Но при условии, что ваш банк и банк человека, которому вы хотите перевести деньги, уже подключились к Системе быстрых платежей.

2. Деньги предпринимателей застрахуют

С 1 января деньги малых предприятий на банковских счетах и депозитах попадут в систему страхования вкладов.

Если у банка отзовут лицензию, его клиенты – представители малого бизнеса смогут получить компенсацию от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в пределах 1,4 млн рублей. На сайте АСВ можно посмотреть список банков , которые участвуют в системе страхования вкладов.

Раньше малые предприятия могли получить деньги со своих счетов, только когда завершится процедура банкротства банка. И только в том случае, если активов банка оказалось достаточно. В итоге предпринимателям очень редко удавалось что-то вернуть.

3. Изменятся цены на полисы ОСАГО

С начала года при расчете цены полиса страховщики будут в первую очередь ориентироваться на водительский стаж и возраст человека. Например, 40-летнему водителю с 9-летним стажем полис обойдется дешевле, чем 30-летнему с таким же стажем.

Также изменения коснутся коэффициента бонус-малус (КБМ), который зависит от того, становился ли водитель виновником аварий и как часто.

Если раньше у человека могло быть несколько КБМ (например, он оформлял ОСАГО на несколько транспортных средств или вписан в полисы других автовладельцев), то с 1 апреля у каждого останется только один КБМ – самый выгодный для водителя, и он будет действовать целый год.

4. ПФР станет предупреждать россиян о потере денег при смене пенсионного фонда

С 1 января Пенсионный фонд России (ПФР) будет предупреждать россиян о потере инвестиционного дохода, если они захотят досрочно сменить пенсионный фонд, то есть будут делать это чаще, чем раз в пять лет.

При подаче заявления о переходе вы узнаете сумму дохода, которую потеряете. Об этом расскажут сотрудники ПФР в отделении. Или же вы получите эту информацию через Портал госуслуг, если подадите заявление в электронном виде.

Если вы подали заявление, но потом передумали, можно отказаться от перехода. Для этого надо будет подать в ПФР уведомление об отказе не позднее 31 декабря.

5. Пенсионный возраст увеличится

С 2019 года пенсионный возраст в России начнет поэтапно расти. Переходный период продлится 10 лет, и к 2028 году россияне станут выходить на пенсию на пять лет позже: мужчины – в 65 лет, женщины – в 60.

Для тех, кто должен был выйти на пенсию в 2019 году, пенсионный возраст вырастет только на полгода, в 2020 – на полтора года.

То есть, например, женщины 1964 года рождения, которые в 2019 году должны были выйти на пенсию, смогут сделать это не в 55, а в 55 с половиной лет. Мужчины 1959 года рождения – не в 60, а в 60 с половиной лет.

Люди, которые по старым правилам должны были стать пенсионерами в 2021, 2022 и 2023 годах, смогут выйти на пенсию в 2024, 2026 и 2028 годах соответственно.

На сайте ПФР можно посмотреть подробную таблицу с расчетами, как будет меняться возраст выхода на пенсию россиян разного года рождения.

За необоснованное увольнение людей, которым осталось до пенсии максимум 5 лет, или отказ в их трудоустройстве работодателю будет грозить уголовная ответственность.

[2]

6. Финомбудсмен поможет решать проблемы со страховщиками

В 2019 году споры со страховыми компаниями можно будет решать до суда через финансового омбудсмена. С мая 2019 года все компании, которые занимаются ОСАГО, ДСАГО и каско, будут обязаны сотрудничать с финомбудсменом.

С конца ноября через него можно будет улаживать любые денежные споры со страховщиками.

Решения омбудсмена будут иметь такую же силу, как и постановления суда. С 2020 года с ним будут обязаны сотрудничать все микрофинансовые организации, а с 2021 года — все банки, НПФ, ломбарды и кредитные потребительские кооперативы.

7. Пособие по безработице удвоится

Безработные россияне с 1 января будут получать от 1500 до 8000 рублей в месяц. Это почти вдвое больше, чем в 2018 году.

Чтобы оформить пособие, надо встать на учет в центре занятости населения. Это могут сделать россияне старше 16 лет, которые нигде не работают, не учатся на дневном отделении и не занимаются бизнесом.

Кроме того, пособия смогут получать безработные, которым осталось не более пяти лет до пенсии по старости. Им будут выплачивать от 1500 до 11 280 рублей.

8. НДС увеличится до 20%

С 1 января налог на добавленную стоимость (НДС) вырастет с 18 до 20%. НДС включен в стоимость товаров, то есть покупатель платит его продавцу, а тот – в государственный бюджет.

Для некоторых товаров продолжит действовать льготная ставка в 10%. Она начисляется, например, на книги, детскую одежду и некоторые продукты – сахар, молоко, овощи и другие товары.

9. Страховщики будут рассказывать клиентам о рисках

С 2019 года страховые компании и их агенты, в том числе банки, будут обязаны предупреждать клиентов об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни.

Людям будут объяснять, что доходность полисов невозможно предсказать заранее, а при досрочном расторжении договора клиент может получить меньше денег, чем внес. Агенты обязаны будут сообщать, что вложения в полисы не попадают в систему страхования вкладов.

10. Появится налог для самозанятых

С 1 января для жителей Москвы, Московской и Калужской областей, а также Республики Татарстан появится налог на профессиональный доход.

Он коснется россиян, которые самостоятельно продают товары или оказывают платные услуги без работодателя и наемных работников. При этом их максимальный доход не превышает 2,4 млн рублей в год (200 тыс. рублей в месяц).

Это могут быть репетиторы, няни, частные повара, а также фрилансеры – дизайнеры, копирайтеры, разработчики сайтов.

Новый налог освободит самозанятых от уплаты подоходного налога и страховых взносов по ОМС. Для людей, которые оказывают услуги физическим лицам, налог составит 4%. Те, кто работает с юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями, должны будут перечислять по 6%.

11. Можно будет бесплатно зарегистрировать ИП и юрлицо

С 1 января 2019 года можно не платить госпошлину за регистрацию индивидуальных предпринимателей (ИП) и юридических лиц, если подать документы через интернет-сервис Федеральной налоговой службы (ФНС).

На сайте можно заполнить уже готовые формы заявлений, загрузить пакет необходимых документов и направить их в ФНС.

С помощью сервиса также можно бесплатно закрыть ИП, внести изменения в учредительные документы компании и ликвидировать юридическое лицо (при условии, что причиной ликвидации не является банкротство).

Читайте так же:  Древний турецкий порт набирает популярность среди очень состоятельных туристов

Routes to finance

ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ за 6 минут | Контроль личных финансов (Sep 2019).

Эта книга является базовым справочником, охватывающим сферу личных финансов. Несмотря на то, что эта книга может быть трудной для чтения, она содержит много хорошей информации о различных аспектах ваших личных финансов и о том, как с ними бороться. Это хорошее руководство для тех, кто только начинает управлять своими финансами.

  • Много хорошей информации
  • Дополнительные ресурсы
  • Предложения о том, как обрабатывать ваши финансы
  • Справочник
  • Основная информация

В «Личных финансах для чайников» Эрик Тайсон отлично справляется с различными аспектами личных финансов. Он начинает книгу с раздела, посвященного самодиагностике. Он излагает вопросы и рабочие листы, которые вы можете заполнить, чтобы вы знали точно, где вы стоите в финансовом отношении. Затем он обсуждает, что это значит. В следующей главе Эрик Тайсон обсуждает то, что мешает людям быть успешными в отношении их личных финансов. Это важный раздел для чтения, потому что он даст вам возможность подумать о ваших отношениях и привычках относительно ваших денег. Затем у него есть раздел о постановке цели. Этот первый раздел является важным разделом для чтения.

В оставшейся части книги Эрик Тайсон обсуждает различные аспекты управления личными финансами. Во втором разделе говорится о важности экономии денег и жизни в ваших средствах.

Это можно рассматривать как раздел бюджетирования. В третьем разделе говорится об инвестировании и обсуждается множество различных вариантов, доступных вам. В четвертом разделе рассматриваются многие различные аспекты страхования и важность обеспечения качественного страхования. Заключительный раздел полон ресурсов для вас, чтобы обратиться за дополнительной информацией.

Затем у него есть две главы в конце, в которых рассказывается о конкретных ситуациях и приоритетах и ​​как их обрабатывать.

Эта книга является хорошей общей ссылкой и предлагает личные советы по финансам, но вы, вероятно, должны искать более конкретную информацию, когда принимаете решения о покупке дома или инвестируете свои деньги. Если вы хотите понять, что это такое, это хорошее место для поиска, но если вы хотите выбирать между взаимными фондами, вам нужно будет найти более конкретный источник. Важная часть управления финансами — это понимание различных аспектов. Вам нужен прочный фундамент, но по мере продвижения вперед вы захотите построить его с дополнительной информацией. Вполне возможно использовать советников и другие ресурсы, которые помогут вам в будущем принимать разумные финансовые решения.

Это было бы хорошей ссылкой, чтобы обратиться к тому, когда у вас есть общий вопрос, но вы можете захотеть получить что-то более конкретное и глубокое, если захотите начать инвестировать или вносить изменения в способ управления своими финансами.Важно, чтобы у каждого был по крайней мере один ресурс, к которому они могут обратиться, когда неясно, как работают различные аспекты личных финансов.

Если вы работаете, чтобы обойти плохую финансовую ситуацию или просто начать, важно иметь хорошее понимание многих принципов, перечисленных в этой книге.

Это базовая личная книга финансов, и она может стать хорошим ресурсом, когда вы начнете. Если у вас есть опыт работы с большинством аспектов ваших финансов, вы, скорее всего, не найдете эту книгу полезной.

Routes to finance

КАК ОЦИФРОВАТЬ ФИНАНСОВЫЕ ЦЕЛИ? Как правильно поставить финансовые цели? (Sep 2019).

Поскольку я думал о сборе финансовых целей на Новый год, я попытался определить, какие цели я должен написать. У меня есть предложения для целей сбережений, целей карьеры, целей, которые помогут вам решить свой долг, но я хотел одну важную цель, которую каждый в каждой ситуации должен решить, чтобы они могли изменить свое положение к лучшему.

Одна вещь выделялась как самая важная вещь, которую вы можете делать в финансовом отношении каждый год.

Неважно, зарабатываете ли вы $ 35 000 в год или $ 350 000 в год. Если вы можете достичь этой цели, вы можете изменить свою финансовую картину. Вы можете сломаться и тратить больше, чем зарабатываете, независимо от того, сколько вы делаете.

Как бюджет будет иметь значение?

В этом году вам нужно настроить бюджет и придерживаться его каждый месяц. Если вы можете это сделать, вы можете контролировать свои финансы. Вы можете достичь своих других целей, и вы можете увидеть, где вам нужно установить другие цели (например, цели карьеры). Бюджет может быть одним из самых основных финансовых инструментов, но об этом говорит каждый финансовый консультант. Есть причина. Это инструмент, который дает вам полный контроль над вашими деньгами.

Вы можете решить, что потратить и когда. Вы решаете, что сохранить и когда. Вы можете использовать бюджет, чтобы перестать входить в долги и найти деньги, чтобы помочь вам выйти из долгов. Ваша способность к бюджету контролирует, насколько хорошо вы управляете своими деньгами, и определяет, сможете ли вы вносить длительные изменения.

Кроме того, ваш бюджет поможет вам решить, каковы ваши финансовые проблемы. Вы не можете зарабатывать достаточно денег, и вам нужно будет найти способ заработать больше денег, найдя лучшую оплачиваемую работу или работу на неполный рабочий день, пока не проясните свой долг. Вы можете понять, что зарабатываете достаточно денег, но тратите слишком много.

Вы можете осознать, что лучше пожертвуете в некоторых областях, чтобы у вас было больше денег, чтобы делать то, что вы любите делать. Бюджет позволяет вам видеть, когда и где вы тратите свои деньги, чтобы вы могли решить, как вы хотите это сделать.

Как мне сделать свой бюджет?

Большинство людей знают основы того, как настроить свой бюджет. В идеале, у вас должен быть нулевой долларовый бюджет, который дает каждый доллар, который у вас есть в определенной цели, будь то сбережения или погашение долга. Это план, который вам нужно придерживаться каждый месяц. Вы можете настроить перенос между категориями, и вы можете обнаружить, что вам нужно внести коррективы, когда вы пытаетесь придерживаться своих ограничений каждый месяц в категориях.

После того, как у вас есть план, вам нужно найти нужные инструменты, чтобы упростить бюджет. Система бюджетирования может помочь вам в этом, если вы решите использовать программное обеспечение для бюджетирования, такое как YNAB или система конвертов, вам нужно будет отслеживать свои расходы каждый день, чтобы вы знали, когда прекратить расходы.Это самая сложная часть, но вам будет легче, поскольку вы продолжаете работать над ней.

Я знаю все это, но я все еще не могу следить за своим бюджетом

Вы можете узнать о преимуществах бюджетирования, но бюджет трудно выполнить.

Это может быть еще сложнее, если вы состоите в браке, и ваш супруг не хочет тратить деньги. Это может показаться суровым, но, по правде говоря, либо вы хотите изменить свою финансовую картину, либо нет. Если вы хотите сильно измениться, вы найдете силу воли, чтобы следить за своим бюджетом. Вы создадите чрезвычайный фонд для покрытия непредвиденных расходов, которые появятся в течение года, и вы начнете вносить изменения в свои финансы, которые принесут пользу вам в будущем.

Каждый десятый житель России не контролирует свои финансы

Россияне, отдающие предпочтение безналичному способу оплаты, лучше контролируют свой бюджет. Такие выводы содержатся в исследовании аналитической компании MARC и платежной системы «Мир».

Читайте так же:  Как обмануть себя, чтобы сэкономить деньги и накопить желаемую сумму

Исследование проводилось на выборке из 1 200 респондентов в возрасте от 18 лет. Удалось выяснить, что только 25% россиян на постоянной основе следят за своими финансами. 63% россиян стараются контролировать бюджет, но нередко выходят за его рамки.

Каждый десятый житель страны не занимается финансовым планированием.

Среди респондентов, которые привыкли контролировать свои финансы, 48% пользуются безналичным расчетом и, наоборот, количество людей, не контролирующих расходы, втрое выше среди респондентов, предпочитающих банковским картам наличные деньги.

Почти половина россиян, планирующих месячный бюджет, ведут учет на бумаге. 33% используют для этих целей мобильный банк, 20% — интернет-банк. Сторонними приложениями для учета финансов пользуются только 2% опрошенных.

Аналитики ВТБ прогнозируют двукратный рост оплаты по картам к 2021 году. Количество терминалов оплаты должно вырасти на 58%, пишет РБК со ссылкой на презентацию банка.

Рост связывают с деятельностью банков, которые наращивают количество платежных терминалов, предоставляя все более широкому кругу торговых точек возможность принимать безналичную оплату. Также сыграл свою роль закон 54-Ф3 , который обязывает большинство предпринимателей использовать онлайн кассы.

На рост сегмента безналичного расчета влияет и то, что оплачивать покупки, используя мобильный телефон или банковскую карту, попросту удобнее, чем пользоваться наличными деньгами. Вести учет при приоритетной безналичной оплате проще — о каждой транзакции клиента уведомляют через мобильный банк или интернет-банк.

По статистике Центрального банка, в первом квартале 2019 года совокупный объем операций безналичного расчета более чем вдвое превысил объем снятых по картам наличных средств.

Routes to finance

Как управлять деньгами: 4 уровня управления личными финансами | Управление личными финансами /16+ (Sep 2019).

Успешное управление вашими деньгами — это ключ к финансовому благополучию. Есть истории людей, которые работали на основной работе, сэкономленные за эти годы, и смогли сэкономить на миллион долларов сбережений. Есть также рассказы о людях с высокооплачиваемыми рабочими местами, которые в итоге не имеют ничего спасенного и не могут уйти на пенсию. Ключом к успеху является управление вашими деньгами. Вам нужно сделать достаточно, чтобы покрыть ваши основные расходы, но вы можете быть удивлены тем, насколько мало это действительно происходит, когда вы сосредоточены на сохранении и управлении наилучшими способами.

Управление вашим доходом

Есть несколько основных правил, которым каждый должен следовать, чтобы успешно управлять своими деньгами. Он начинается с управления вашим доходом. Ключом к финансовому успеху является тратить меньше, чем вы зарабатываете. Если вы можете это сделать, вы можете начать строить успех, экономя и инвестируя свои деньги. Тем не менее, это не всегда так просто, как кажется, и ключ к этому — успешное бюджетирование. Бюджет — это больше, чем список категорий и суммы за ваши деньги. Это ваш ежемесячный гид и ваш план, который поможет вам достичь ваших целей.

Бюджет работает лучше всего, когда вы выписываете его каждый месяц. Вы устанавливаете суммы, вы определяете приоритеты своих расходов и экономии на основе ваших целей и обстоятельств, а затем отслеживаете свои расходы. Это позволяет узнать, когда вам нужно прекратить расходование в определенной категории. Вы можете настроить свои категории по мере необходимости, но вы должны стараться придерживаться их по большей части.

Как только вы получите контроль над своим бюджетом, вы будете на пути к управлению своими деньгами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Управление долгом

Лучший способ управлять своим долгом — устранить как можно больше. Первый шаг — прекратить использовать ваши кредитные карты, а затем работать, чтобы погасить их. Некоторых долгов сложнее избежать, у вас может не быть денег, накопленных за новый автомобиль, но вам нужно, чтобы он работал.

Когда вы заимствуете для автомобиля, постарайтесь найти наилучшее возможное предложение и найдите автомобиль, который вы можете позволить себе быстро расплатиться. Вы также должны быть мудрыми, когда вы будете дома. Вы хотите дом, который будет ценить ценность, но вы также хотите приобрести то, что вы можете себе позволить. Постарайтесь удержать выплаты по долгам ниже 25 процентов вашего дохода.

Управление вашими сбережениями и инвестициями

Важно найти лучшие счета для ваших сбережений. Существует два разных типа сбережений: ваши сбережения и ваши инвестиции. Ваши инвестиции выгодны, потому что они принесут вам деньги и увеличат ваше богатство. Эти инвестиции могут быть сложнее получить во время чрезвычайной ситуации, и вы можете не захотеть заставлять их начислять их, если рынок падает, когда вам это нужно. Если вы не знаете много о фондовом рынке и инвестируете, то может быть очень полезно, чтобы финансовый консультант помог вам управлять своими инвестициями.Взаимные фонды помогают вам, естественно, диверсифицировать свой портфель, но вам нужно искать их с разумной оплатой и хорошей нормой прибыли. Убедитесь, что вы диверсифицируете свой портфель. У вас никогда не должно быть большей части ваших инвестиций в один запас. Вы также должны инвестировать в различные типы инвестиций.

Вы не хотите, чтобы все ваши инвестиции были в технологиях или в какой-либо области в случае падения сектора рынка.

Ваши сбережения должны быть максимально возможными типами счетов. Вы хотите иметь доступ к своим сбережениям довольно быстро, если это необходимо, но вы также хотите получить на них максимально возможную процентную ставку. Некоторые люди построят CD-лестницу со своим фондом чрезвычайной помощи, который дает им доступ к деньгам каждый месяц без штрафа. Вы также можете выбрать учетную запись денежного рынка или онлайн-сберегательный счет, чтобы убедиться, что ваши сбережения легко доступны, когда вам нужно. Эти деньги на самом деле не являются инвестициями, а скорее защитой для чрезвычайных ситуаций, которые у вас есть, или местом для размещения денег, когда вы экономите на покупке. Ваше богатство должно быть связано с вашими инвестициями.

Рекомендации финансового советника: как инвестировать в 2019 году

Независимый финансовый советник, основатель компании Anderida Financial Group Алексей Тараповский на своём вебинаре рассказал о том, куда инвестировать деньги в 2019 году и как вообще наконец начать это делать. Сравни.ру публикует выдержки из выступления Тараповского.

Если в течение 30 лет откладывать в среднем по 10% от дохода, то, скорее всего, этого на финансовую независимость не хватит. Поэтому задача немного сложнее, чем кажется.

Многое зависит от вашего возраста: чем раньше вы начнёте инвестировать, тем меньшей кровью отделаетесь при создании капитала. Если задуматься о будущем в 20 лет, когда впереди ещё около 30 лет активного возраста, создать капитал можно при помощи нескольких сотен долларов, инвестируемых ежемесячно. В 30 лет понадобится более $1 тысячи ежемесячного инвестирования, оценивает Тараповский. В 40 лет речь будет идти уже об очень приличной части бюджета, и далеко не все способны выделить на инвестиции такую сумму. Впрочем, даже в 40 лет начинать не поздно, просто цена ошибки сильно возрастает.

Что поможет начать инвестировать

Необходимо приучить себя к мысли о планировании и начать планировать не только следующий месяц и не только следующий год. С привычкой жить одним днём, которая есть у многих из нас, придётся бороться — это путь в никуда.

Также нужно определить свои долгосрочные желания и преобразовать их в финансовые цели, измеренные в деньгах и во времени. Цели, в свою очередь, надо отразить в личном финансовом плане, созданном не в вашей голове, а по методике, которая позволяет связать вашу личную финансовую ситуацию с тем, что происходит в экономике, и с поставленной целью.

Читайте так же:  10 способов заработка в интернете для студентов

Наконец, следующий шаг — создание начального капитала и инвестирование, выбор инструментов, которые подходят именно вам.

Мифы об инвестициях

Важно помнить, что инвестиции — это не способ быстро разбогатеть. Инвестирование в целом возможно со скоростью рынка, если не метаться. Всё, что больше, — это спекулятивная доходность, которую невозможно получать долго. Каждый, кто говорит, что умеет зарабатывать Х%, и называет цифру сильно выше рынка, тот обманывает либо себя, либо вас.

Очень популярная в нашей стране история — инвестиции в недвижимость. История рынка недвижимости в России сложилась так, что мы фактически привыкли, что он всегда растёт, начиная с 90-х годов, говорит Тараповский. Но сейчас это опасный миф. Теперь недвижимость может и падать, и десятилетиями стоять на месте, предупреждает он.

Ещё один распространённый подход — инвестирование в золото. Но доходность золота достаточно нестабильна. (Например, Vanguard в 2014 году оценивал , что волатильность золота с 1968 года была выше, чем у американского рынка акций.)

Наконец, сложно спорить с тем, что сбережения лучше хранить в валюте, но даже крепкая валюта подвержена инфляции. Поэтому если вы не используете и никуда не вкладываете валюту, вы с каждым годом всё равно теряете с точки зрения покупательной способности своих сбережений.

Рекомендации Алексея Тараповского на турбулентный 2019 год:

1. Cанкции и торговые войны создают условия общей экономической турбулентности. Поэтому если ваши финансовые цели и задачи имеют горизонт в год, используйте высоконадёжные, консервативные финансовые инструменты. Они вас не подведут.

2. Если цели долгосрочные, можно использовать тот инструмент, что приносил и, скорее всего, будет приносить доходность и дальше — американский рынок акций. Он растёт в среднем на 9,6% годовых. Секрет этой доходности заключается в том, что она не гарантирована вам в следующем году. Рынок акций имеет тенденцию к «надуванию» и «схлопыванию». Однако история показывает, что доходность выравнивается примерно на 5-летнем горизонте. И лучше покупать не акции отдельных компаний, а индексные фонды.

3. Нужно очень внимательно следить за тем, что происходит с вашим банком.

4. Безусловно, нужно изучать новые направления. Однако тщательно проверяйте те инструменты, что вам предлагают, — на рынке много мошенничества.

5. Занимайтесь самообразованием. Хорошо научиться создавать своими руками финансовый план.

6. Важно разобраться со своим бюджетом, если вы его плохо контролируете. Избавьтесь от токсичных кредитов и обязательно создайте накопления на пенсию и детей.

7. Если накоплено больше €100 тысяч , могут окупиться услуги финансового консультанта. Также консультирование может быть полезно тем, кто способен уже сейчас инвестировать в месяц €1,5–3 тысячи и больше. Для остальных услуги хороших консультантов дороги.

Пять способов сохранить и приумножить капитал в 2019 году

«Храните деньги в сберегательной кассе!» — советовал советским гражданам герой кинокомедии «Иван Васильевич меняет профессию». И добавлял: «Если они у вас, конечно, есть». Если в 2019 году у вас есть деньги в форме сбережений, которые вы хотите не только сохранить, но и приумножить, то куда их следует разместить и где хранить? Предлагаем пять самых простых и понятных способов.

№ 1. Инвестиции в недвижимость. Недвижимость сегодня, пожалуй, один из самых привлекательных каналов инвестирования. Многие рассматривают недвижимость как едва ли не единственный надежный способ сохранить свои накопления. «Жилье всегда в цене», «деньги обесцениваются, а квартиру всегда можно продать», «будешь сдавать и жить на это» — мы часто слышим подобные фразы. Но с недвижимостью все не так однозначно.

Доход от инвестиций в недвижимость состоит из двух основных частей: арендных платежей и прироста стоимости. С арендными платежами вроде бы понятно: приобретаем, допустим, квартиру и начинаем ее сдавать. Полученные платежи и будут нашим доходом. Вот простой пример: представьте обычную однокомнатную квартиру на окраине Москвы стоимостью 5 млн рублей, которая сдается за 30 тыс. рублей в месяц. За один год такая квартира принесет 360 тыс. рублей. «Грязная» доходность получается около 7,2%. Вроде бы неплохо, на уровне доходности банковских вкладов. Но это на первый взгляд. Есть длинный перечень расходов, которые снижают итоговую доходность: налоги, амортизация объекта, коммунальные платежи. Все они могут казаться несущественными, но в итоге снижают и без того невысокую доходность сдачи недвижимости в аренду. Добавьте к этому непредвиденные расходы, потенциальные простои помещения и получите «чистую» доходность в 2 раза ниже «грязной».

Вторая составляющая доходности от инвестиций в недвижимость — прирост ее стоимости. На российском рынке много лет существовал восходящий тренд, когда цены за год вырастали в несколько раз. Никто не думал об аренде, ведь можно было купить квартиру в начале года и продать ее в конце на 30–50% дороже. Но с кризисом 2014 года пришло понимание, что стоимость жилья растет далеко не всегда. В Москве цена на пике (конец 2014 года) была больше 200 тыс. рублей за м2, сейчас — чуть больше 170 тыс. За три года рыночная стоимость жилой недвижимости снизилась примерно на 15%, а средний прирост доходности банковских вкладов за то же время составил около 9% в год.

Но за 2018 год тенденция, по-видимому, изменилась. Об этом говорят установленные в прошлом году рекорды: было выдано свыше 1,5 млн ипотечных кредитов на сумму более 3 трлн рублей. Каждая вторая сделка с недвижимостью совершалась с помощью ипотечного кредита. Ажиотажный спрос повлиял на стоимость недвижимости: цены на квадратный метр стали расти. Чего ждать от 2019 года? Вслед за ростом объемов заимствования финансовых ресурсов растут и ставки по ипотечным кредитам. Последнее может остудить спрос на недвижимость. Кроме того, вводятся новые правила игры — счета эскроу и проектное финансирование, — которые ударят по застройщикам, в первую очередь по стоимости фондирования. Все это может привести к росту конечной стоимости объектов недвижимости.

И все-таки недвижимость остается интересным объектом для инвестиций, особенно если глубоко погружаться в эту область. Даже в кризисные периоды были реализованы жилищные проекты, по которым цены не только не снизились, но и выросли. Есть объекты, которые пользуются спросом практически вне зависимости от рыночной конъюнктуры. Есть способы управления недвижимостью, существенно повышающие итоговую доходность. Если к инвестициям в недвижимость подходить грамотно, то они могут стать неплохим способом сохранить и приумножить капитал.

№ 2. Банковские вклады. В России это самый популярный инструмент для сохранения и приумножения капитала. Вклады в банках составляют около 75% всех инвестиций населения. Но не всегда этот инструмент может существенно увеличить сбережения. Сохранить — да, но заметно приумножить — вряд ли.

Чем привлекательны банковские вклады? Как минимум тремя характеристиками. Во-первых, надежностью. По российскому законодательству средства на банковских вкладах при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у кредитной организации) возмещаются Агентством по страхованию вкладов в 100% объеме (до 1,4 млн рублей). Во-вторых, простой экономической сущностью. Положил деньги в банк и через определенное время забрал с процентами. В-третьих, условным отсутствием налогообложения. Текущий уровень процентных ставок по вкладам позволяет говорить о том, что налогообложение по ним отсутствует. Это выгодно выделяет вклады на фоне, например, операций с ценными бумагами.

Сегодня, по данным Банка России, базовый уровень доходности вкладов в рублях до одного года составляет 8,072% годовых. При официальной инфляции в 4,3% за 2018 год реальная доходность под 4% годовых позволит если не существенно приумножить, то точно сохранить капитал.

[3]

№ 3. Дебетовые карты. Большинство россиян имеет банковские карты. Когда мы получаем заработную плату, работодатель направляет поручение в банк, чтобы на наш банковский счет, к которому привязана карта, были переведены денежные средства. В основном такие карты дебетовые, то есть на них хранятся исключительно наши денежные средства. Очень похоже на обычный кошелек, только в электронном виде. Банковские карты оформляют и для детей, чтобы они могли оплачивать себе обеды в школе. И получить пенсию можно уже не только с помощью сберегательной книжки, но и приложив карту к банкомату. В среднем на каждого жителя России приходится по 1,84 банковской карты. Карты пользуются популярностью для хранения денег в основном по причине получения дополнительного дохода в двух формах:

Читайте так же:  Что главное в жизни в чем заключается счастье

процент на остаток. Экономический смысл очень простой. Допустим, банк начисляет на остаток по карте 6% годовых. Вы кладете на нее деньги, и в конце месяца банк начисляет вам 6% годовых от той суммы, которая была у вас на карте в течение месяца. То есть положили 10 тыс. рублей на карту — поддерживали эту сумму — через месяц получили 50 рублей на счет. Вроде бы немного, но по банковским вкладам процент не намного выше. Такая карта просто необходима — она заставляет деньги постоянно работать;

кэшбэк. Если не вдаваться в детали, то кэшбэк — это возврат банком на карту части средств, которыми с этой карты расплачивались за покупку. Обычно банки начисляют фиксированный минимальный (обычно 1%) кэшбэк за все покупки (кроме определенных категорий, например, пополнение мобильного телефона или уплату налогов) и повышенный (1–10%) за специальные категории. Иногда банки предлагают выбрать любимые категории из определенного списка. Кэшбэк в 1% от покупки может показаться небольшим — так оно и есть. Но в конце месяца, когда банк начисляет накопленный кэшбэк, 1% порой составляет существенные суммы.

Дополнительным преимуществом дебетовых карт является мобильность в использовании средств. Если вам неожиданно понадобятся деньги, их можно в любой момент снять без потери процентов. Проделать то же самое с банковским вкладом может быть проблемой. Вот почему такие карты составляют неплохую конкуренцию небольшим по сумме банковским вкладам. Доходность и риски сопоставимые, а мобильность (или ликвидность) существенно больше.

№ 4. Облигации федерального займа (ОФЗ). Их традиционно относят к консервативным инструментам, которые гарантируют практически 100%-ную сохранность капитала. Такие инвестиции также считаются безрисковыми. Если вы уже «выросли» из банковских депозитов, хотите более гибко управлять своим капиталом и при этом особо не рисковать, то этот инструмент для вас.

В общих чертах облигация — это ценная бумага, подтверждающая факт того, что один участник (инвестор) предоставил другому участнику (эмитенту, выпустившему облигацию) заем на конкретный срок по определенным условиям. Если в случае обычной облигации эмитентом выступает компания, то эмитентом ОФЗ является правительство России в лице Министерства финансов.

Упрощенно схема эмиссии и обращения ОФЗ выглядит так. Государству нужны деньги на какие-то цели, и оно решает занять деньги у инвесторов. Оно выпускает ОФЗ, продает их инвесторам и гарантирует выплату определенной суммы, например, каждый год (так называемый купонный доход). В конце срока государство выплачивает инвесторам полную стоимость облигации (номинал), таким образом погашая облигации и полностью выполняя свои обязательства перед инвесторами.

Схема с ОФЗ очень похожа на банковский вклад. Сначала вы покупаете облигацию (открываете вклад) по заранее определенным условиям доходности, затем получаете купонный доход (проценты по вкладу), а в конце происходит погашение облигации (закрытие вклада) и выплата ее номинала (тело вклада).

Облигации привлекают не только высокой надежностью. Они позволяют более гибко управлять собственным капиталом, потому что в любой момент вы можете продать ОФЗ на бирже без существенной потери стоимости. ОФЗ также дают возможность инвестировать на более длительный срок. Стандартный срок банковских вкладов составляет 1, 3, 6, 12 или 24 месяца. Можно открыть и на три года, заплатив за это либо низкой доходностью (при праве закрыть счет досрочно), либо низкой ликвидностью (при отсутствии права закрыть досрочно). А вот ОФЗ можно купить как за месяц до погашения, так и за 10 лет. Причем с сохранением доходности. Все это отражает более высокий уровень ликвидности этого инструмента.

На сегодня средняя доходность по ОФЗ (на основе индекса государственных облигаций Московской биржи) составляет около 8,1%. Базовый уровень доходности вкладов составляет около 8%. То есть доходности примерно сопоставимы, при этом по многим параметрам (надежность, ликвидность, широта выбора) ОФЗ опережают банковские депозиты.

№ 5. Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). В последние годы государство предпринимает ряд шагов, направленных на привлечение физических лиц на финансовые рынки. С этой целью был разработан особый инструмент — индивидуальный инвестиционный счет. Это специальный брокерский счет, внесение денежных средств на который дает право на получение инвестиционного налогового вычета. ИИС при определенных условиях является очень привлекательным инструментом для приумножения капитала.

При открытии индивидуального инвестиционного счета следует обратить внимание на следующее:

сумма вычета (по типу «А») не может превышать 52 тыс. рублей. Следовательно, на сумму свыше 400 тыс. вычет не предоставляется. То есть вы можете вносить больше, но с суммы свыше 400 тыс. вычет не получите;

для получения вычета у вас должны быть доходы, облагаемые по ставке 13% (это ставка по НДФЛ). Это может быть ваша заработная плата. Нет налогооблагаемых доходов — нет вычета;

если закрыть ИИС раньше, чем через три года, право на льготу будет потеряно. Даже если вы уже получили вычет два раза, в случае досрочного закрытия ИИСа вычеты придется вернуть.

Учитывая особенность получения вычетов, средняя доходность только от внесения денежных средств составит примерно 7,8%. Это сопоставимо с доходностью банковских вкладов. И это только от внесения средств на ИИС. Но ИИС — это не просто счет, а инвестиционный счет. Законодательство не позволяет выводить средства с ИИСа без последствий. Но не запрещает покупать на счет финансовые инструменты, например, одни из самых надежных — облигации федерального займа. С доходностью ОФЗ на сегодняшний день в районе 8% годовых отдача от ИИСа возрастает в 2 раза. Аналогичную доходность по вкладам вы не найдете ни в одном банке.

Да, конечно, как и везде, в работе с индивидуальными инвестиционными счетами тоже есть ряд тонкостей, которые могут изменить конечную доходность и о которых нужно помнить. Это и комиссия брокера и депозитария, и особенности реинвестирования, и изменение ставок на долговых рынках и т.д. Но даже с этими тонкостями ИИС (вместе с покупкой облигаций) может стать прекрасным способом не просто сохранить свои денежные средства, но и существенно их приумножить.

Лучшие решения в области управления своими финансами в 2019 году

Сейчас большинство американцев чувствуют себя довольно уверенно в делах, связанных со своими финансами. Однако есть несколько способов, чтобы их улучшить.

В новом отчете Fidelity Investments говорится, что около трети всех американцев намерены предпринять определенные финансовые решения на год вперед.

[1]

«Существует связь между общим финансовым благополучием и счастьем», — сказал Кен Хеверт (Ken Hevert), старший вице-президент по пенсионным решениям в Fidelity Investments.

Уже 10-й год подряд самые популярные обещания в области финансов, которые люди хотят исполнить в следующем году, включают в себя увеличение своих сбережений, далее погашение долгов и уменьшение расходов. В октябре 2018 года было опрошено более 2000 людей.

Читайте так же:  Интернет ресурс для контроля спортивных нагрузок

По данным Fidelity, когда речь идет о том, чтобы начать больше экономить, большинство респондентов стремятся откладывать дополнительные $200 в месяц для достижения долгосрочных целей в 2019 году, таких как выход на пенсию, обучение в колледже и здравоохранение.

Почти половина опрошенных заявила, что для этой цели они увеличат свои взносы в пенсионные программы 401 (к) или IRA, отчасти благодаря новым, более высоким лимитам в 2019 году.

Стоит отметить, что неожиданные расходы, по мнению респондентов, могут помешать реализации этого обещания. По мнению Fidelity, растущие затраты на здравоохранение, волатильность фондового рынка и экономики в целом, а также повышение процентных ставок возглавляют список финансовых проблем на следующий год.

Почти 6 из 10 респондентов признались в том, что допустили несколько ошибок, которые могут воспрепятствовать прогрессу в их финансовых делах в будущем году. Среди этих ошибок слишком частые обеды вне дома и трата денег на то, что они не могли себе позволить.

Хеверт утверждает, что, несмотря на эти ошибки, можно реализовать все запланированное в новом году.

«В любое время, когда каждый человек хочет внести существенные изменения в любой аспект своей жизни, решение — это просто способ откровенно заявить о своем намерении. Ключ к решению многих проблем — сделать это привычкой».

Итак, какие же решения в области управления своими финансами получают статус «лучших» в 2019 году?

1. Загрузите приложение для составления бюджета

Когда дело касается денежных вопросов, большинство американцев беспокоятся о том, чтобы просто иметь возможность свести концы с концами, о неожиданных расходах и расходах на здравоохранение. Это подтверждает исследование американской компании LendingTree, в рамках которого было опрошено более 1000 взрослых касательно их финансовых решений на 2018 год.

Не существует волшебной формулы для получения способности сводить концы с концами. Каждый должен жить по средствам, и для этого нужно выделять средства. Наличие приложения для составления бюджета на телефоне значительно упростит этот процесс.

Такие приложения, как Mint или Albert, следят за расходами и помогают находить способы, с помощью которых можно сократить некоторые расходы. Например, обеды вне дома, подписки или потоковые сервисы, которыми люди практически не пользуются. Можно даже установить предельный размер бюджета и приложение предупредит о том, что бюджет близок к исчерпанию.

Приложение Pocketguard — более простая альтернатива. Оно напоминает, сколько человек сможет потратить на свои расходы после уплаты счетов и пополнения сберегательных вкладов. Кроме того, можно контролировать, сколько денег есть «в вашем кармане» на день, неделю или месяц. Все излишки стоит внести в фонд «чрезвычайных событий» или пополните свои пенсионные счета. Увеличение денежных средств на счетах всего на 1–2% может показаться не таким уж большим, но со временем оно может существенно повлиять на сбережения в целом.

2. Ищите лучшую ставку для своих сбережений

Повышение процентных ставок может заставить максимально эффективно работать отложенные деньги. Поскольку Федеральная резервная система подняла свою базовую ставку, доходность сберегательных счетов также увеличилась. В то время как средняя процентная ставка по сберегательным счетам по-прежнему составляет всего 0,2%, некоторые высокодоходные сберегательные счета в настоящее время достигают 2,25%. Кроме того, существует возможность заработать еще больше, используя CDs (кредитный дефолтный своп) или депозитные сертификаты.

Стоит переключиться на банк, который предлагает не менее 2 % доходности, если этого до сих пор не сделано. При норме сбережений, или годовой процентной доходности, равной 0,2%, депозит в размере $10 000 приносит всего $20 в год. При доходности, равной 2,25%, тот же депозит принесет $225.

С другой стороны, более высокие процентные ставки также означают, что брать кредиты дороже, поэтому необходимо погасить любой «минус» на кредитной карте как можно скорее.

Согласно последнему отчету CreditCards.com, в настоящее время средняя процентная ставка по кредитным картам превышает 17%, что близко к рекордно высокому уровню.

Делать покупки с помощью кредитной карты хорошо только при условии, что задолженность на карте ежемесячно полностью и вовремя погашается, чтобы избежать таких дорогих долгов.

3. Опережайте расходы на здравоохранение

Когда дело доходит до медицинских расходов, особенно важно задуматься о том, что ждет впереди.

Если медицинская страховка на 2018 год полностью «отработанна», то можно сэкономить деньги, запланировав поход ко врачу и какие-то процедуры до конца года. В этом случае ждать 2019 год не стоит.

Стоит помнить, что определенные медицинские страховки могут иметь ограниченное количество определенных процедур, таких как чистка зубов или физиотерапия.

В то же время для людей с гибкими расходными счетами наступило время «воспользуйся или потеряй». Если работодатель не предлагает льготный период или возможность пролонгации, деньги до налогообложения, которые хранятся у работающего населения на счетах FSA, должны быть потрачены до 31 декабря текущего года. FSA или гибкий расходный счет – тип сберегательного счета, доступный в Соединенных Штатах, который предоставляет владельцу счета определенные налоговые преимущества, однако тратить эти средства можно только для оплаты определенных расходов.

Оставшиеся средства можно потратить на раствор для контактных линз, лекарства от кашля, аптечку, солнцезащитный крем с высоким уровнем SPF или даже бальзам для губ. Стоит проверить, что в этом случае подразумевается под допустимыми расходами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сберегательные счета здравоохранения или HSA, работают не так, как FSA. Поэтому в случае с HSA у работника есть неограниченное количество времени, чтобы возместить свои допустимые медицинские расходы. Конечно средства можно использовать прямо сейчас для покрытия расходов на здравоохранение, не расходуя при этом свои наличные. Однако, сохранив деньги на долгосрочном счете HSA, их можно будет использовать для оплаты расходов на здравоохранение спустя десятилетия.

Источники


  1. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.

  2. Теория государства и права / ред. К.А. Мокичев. — М.: Юридическая литература, 2005. — 520 c.

  3. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов (г. Пермь, 18-19 октября 2013 г.): моногр. . — М.: Статут, 2014. — 643 c.
  4. Грудцына, Л.Ю. Наследственное право: справочник для населения в вопросах и ответах; Ростов н/Д: Феникс, 2012. — 224 c.
Лучшие способы контролировать свои финансы в 2019 году
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here