Что такое розничный бизнес понятие

Сегодня предлагаем обсудить важные аспекты на тему: "Что такое розничный бизнес понятие" с профессиональной точки зрения и понятным языком. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то дочитайте до конца, а если не найдете ответа, то всегда можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Глава 2
Розничный банковский бизнес по направлениям

2.1. Развитие пассивной базы

Определение и основные составляющие пассивной базы розничных банков

Развитая, сбалансированная пассивная база является залогом роста для банка, а для клиентов – залогом надежности банка.
В розничном банковском бизнесе основным источником формирования пассивной базы являются средства частных клиентов. Исторически сложившийся и законодательно закрепленный [2] продуктовый ряд, создаваемый банками для привлечения средств частных клиентов, основывается на следующих банковских операциях:
• привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и срочные);
• открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;
• предоставление клиентам векселей.

Таким образом, пассивную базу розничных банков можно определить как совокупность обязательств розничного банка перед клиентами – физическими лицами в рамках оказания им посреднических услуг по сбережению их средств и по осуществлению финансовых операций и расчетов клиентов.

Структура пассивной базы розничных банков и основные факторы, влияющие на ее динамику

Рис. 2.1. Структура основных обязательств банков в рублях Источник: www.cbr.ru

Что касается современной структуры обязательств российских розничных банков, то в связи с исторически относительно недавним становлением и развитием розничного банковского бизнеса в России розничные банки до кризиса только начали демонстрировать рост объемов своей пассивной базы. По данным ЦБ РФ, в 2008-2009 гг. распределение основных источников привлечений российских банков выглядело так, как показано на рис. 2.1, 2.2. Анализ структуры обязательств российских банков свидетельствует о сильной ориентированности на средства юридических лиц и привлечения от других кредитных организаций, но тем не менее розничные продукты также составляют существенную часть их пассивной базы.

Рис. 2.2. Структура основных обязательств банков в иностранной валюте
Источник: www.cbr.ru

Отличительные особенности пассивной базы розничных банков

2.1.1. Текущие счета

Определение и основные характеристики продукта

Текущие счета открываются банками физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Они предназначены для:
• хранения и переводов денег в валютах, с которыми работает банк (для каждой валюты открывается отдельный счет);
• зачисления денежных средств, поступающих от юридических и физических лиц;
• списания в безналичной форме;
• получения наличных.

Также клиент, открывший банковский текущий счет приобретает возможность проводить безналичные операции по конвертации иностранных валют, что позволяет регулировать свой валютный риск (в части операций с иностранной валютой деятельность банков регулируется Федеральным законом о валютном регулировании и валютном контроле [3] ). Зачастую клиентам, открывшим текущий счет, банки предоставляют доступ к другим продуктам банка по льготным тарифам.
В России начисление процентов по текущим счетам не запрещено законодательством, однако в редких банках процент по текущему счету превышает 0,5.
Таким образом, в широком смысле текущие счета физических лиц – это финансовые инструменты, позволяющие клиентам краткосрочно хранить средства для осуществления мгновенных переводов в соответствии со своими нуждами.

Розничный бизнес

Розничная реализация товаров или предоставление услуг конечному потребителю.

Особенности розничного бизнеса

В розничном бизнесе большое внимание уделяется раскрутке бренда, дизайну и планировке торговых площадей, рекламе товаров и услуг.

Представители розничного бизнеса практикуют классовый подход, они ориентируются на обслуживание потребителей с разным уровнем дохода, а поэтому предлагают товары и услуги от «эконом» до «премиум» класса.

Из-за специфики работы розничный бизнес способен приносить доход только при больших объемах реализации товаров. Для этого ритейлеры:

  • работают с зарекомендовавшими себя производителями и стараются продавать конечному потребителю товары высокого качества;
  • проводят бесплатные консультации и поддерживают высокий уровень обслуживания клиентов;
  • стараются получить эксклюзивные права на реализацию товаров конкретного производителя;
  • быстро адаптируются к меняющимся рыночным условиям;
  • предлагают широкий ассортимент продукции;
  • делают небольшие торговые наценки;
  • предоставляют продолжительные гарантийные сроки на товары и обеспечивают высокий уровень послепродажного сервиса;
  • проводят акции, делают скидки и дают бонусы постоянным клиентам;
  • реализуют товары с помощью интернет-магазинов.

Конспект лекций по курсу «Розничный бизнес в банковской сфере»

Тема: Сущность розничных банковских услуг, их виды

2.1. Понятие розничного банковского бизнеса.

2.2. Качество банковских розничных услуг.

2.3. Рынок розничных банковских услуг, его структура и инфраструктура.

2.4. Виды розничных банковских услуг.

2.1. Понятие розничного банковского бизнеса.

Банковское дело – отдельная отрасль, объединяющая множество видов деятельности: корпоративное банковское обслуживание, инвестиционное банковское дело, арбитражные операции, банковские услуги малому бизнесу, управление капиталами, операции на рынке долгосрочного ссудного капитала и т.п. Одним из таких видов деятельности является и банковское обслуживание физических лиц или розничный банкинг. Для розничного банковского бизнеса характерны большое количество клиентов, счетов и операций, разнообразие продуктов и услуг, высокая степень зависимости от технологий и необычайно тесное сотрудничество между банками, розничными продавцами различных товаров и услуг, предприятиями.

Отметим отличия розничного банковского бизнеса от корпоративного:

большое количество клиентов и меньшее количество средств на счетах физических лиц (клиентов больше, а обороты меньше);

персональное обслуживание каждого клиента практически невозможно;

большая доля населения не имеет доступа к банковским услугам;

график работы подразделений банка должен совпадать со свободным временем розничного клиента;

акцент в розничном бизнесе банка делается на кредитные и операционные риски (процентные и валютные риски выводятся за его рамки).

В современной экономической литературе наряду с понятием розничный банкинг и розничный банковский бизнес часто встречается понятие банковский ритейл. Английское слово ритейл в переводе означает розничный. Когда употребляются эти понятия, то речь идет о деятельности банка как юридического лица при обслуживании им физических лиц или населения. Понятие розничный портфель банка более специфическое. Оно употребляется как в экономической литературе, так и в нормативных актах НБ РБ.

Читайте так же:  Что хочет услышать работодатель, спрашивая, кем вы видите себя через 5 лет

Понятие розничного портфеля связано с рекомендациями Базельского комитета по классификации активов банка при расчете кредитного риска.

Базельский комитет рекомендует включать требование банка в категорию розничных, если оно удовлетворяет всем из следующих критериев:

1.Тип заемщика или низкая стоимость отдельных требований

Требования к физическим лицам, как правило, попадают в розничную категорию вне зависимости от размера требования, хотя органы надзора могут по желанию установить пороги для разграничения между розничными и корпоративными рисками.

Жилищное ипотечное кредитование попадает в розничную категорию, вне зависимости от размера требований при условии, что кредит выдается физическим лицам, которые являются владельцами, проживающими на объекте недвижимости (с учетом того, что органы надзора имеют возможность применения в определенной степени гибкого подхода в отношении зданий, в которых находится только несколько квартир, сдающихся в аренду, — в противном случае, риски расцениваются как корпоративные).

Кредиты, предоставленные малому бизнесу и управляемые как розничные, попадают в категорию розничных при условии, что совокупное требование банковской группы на заемщика – малую компанию (на консолидированной основе, если это применимо) составляет менее 1 миллиона евро. Аналогичные лимиты действуют для кредитов малому бизнесу, предоставленных через физических лиц или гарантированных физическими лицами, подлежат аналогичным порогам рисков.

Что такое розничный бизнес? Понятие

Опубликовал: admin в Бизнес и финансы 17.10.2018 0 127 Просмотров

[2]

Собственный бизнес – это отличный, но весьма рискованный способ зарабатывать на жизнь. Будучи предпринимателем, вовсе не обязательно производить товар, можно только закупать его и реализовывать в удобной точке. Розничный бизнес – это идеальный вариант для тех, кто желает просто торговать в своем районе.

К сожалению, существует небольшое ограничение. Реализовывать продукцию можно лишь для личного использования потребителей. Иными словами, розничная торговля исключает оптовые поставки.

Розничный бизнес, как и любой другой, будет рентабельным только в случае грамотного ведения. Бизнес – это очень серьезно. Подходить к такому делу легкомысленно нельзя, а думать следует еще на этапе составления соответствующего бизнес-плана. Прежде всего, нужно определиться с тем, как именно реализовывать различный товар, ведь существует немало способов:

Правильный выбор вида бизнеса дает предпринимателю уверенный старт, но все же этого недостаточно.

Не менее важно при разработке проекта уделить достаточно внимания анализу продаваемой продукции. Дело в том, что все торговые точки имеют классификацию, в основе которой лежит сам реализуемый товар, что также должен предусматривать бизнес-план розничной торговой точки:

  • Специальная продукция. В этом случае предприниматель сосредотачивает свои усилия на продаже одного вида товаров. Например, хлебобулочные изделия. А приобрести в таком магазине тостер нельзя.
  • Узкоспециальная продукция. Еще более ограниченный вид товара. Такой магазин продает лишь определенную узкую категорию. Например, рыболовный магазин. Тут можно найти только то, что нужно для рыбалки.
  • Комбинированная продукция. Этот оригинальный вид позволяет создавать привлекательные торговые точки. Предприниматель нацеливается на определенную аудиторию потребителей и продает все, что ей интересно. Как правило, аудиторию распределяют по гендерному признаку. Товары для мужчин или для девушек – это самые частые примеры.
  • Универсальная продукция. Конкретной категории нет. Идеальное решение для создания комиссионного магазина или магазина оригинальных подарочных мелочей. Эта же категория подходит и к интернет-магазинам.

Такой бизнес как розничная торговля, обладает несколькими весьма интересными особенностями:

  • Товар не для перепродажи. Предприниматель должен сделать все, чтобы его товар использовали в личных целях.
  • Работа там, где удобно. Предприниматель сам выбирает подходящую территорию или вовсе ее не имеет.
  • Демократичная наценка. Наценка на продукцию должна быть невысокой. Около 25 %.
  • Широкий выбор. Огромное количество продукции, которой можно торговать.

Каждый вид предпринимательской деятельности содержит преимущества, которые выделяют его среди других. Торговля в розницу дает их предпринимателю целый ряд:

  • Сниженный порог вхождения в рынок.
  • Сравнительно небольшие затраты.
  • Быстрая окупаемость при отсутствии управленческих ошибок.
  • Возможность быстрой адаптации к динамичным условиям рынка.
  • Большой выбор товаров для продажи.
  • Низкая конкуренция в молодых видах розничного бизнеса.

Отдельным видом розничного бизнеса является банковский розничный бизнес. Банк, в отличие от предпринимателя, не занимается торговлей товарами. Скорее, банк продает свои услуги. Коммерческие банки обладают огромным потенциалом как для физических, так и для юридических лиц. Прежде всего, это объясняется постепенным отказом от индивидуальных предложений. На смену им приходят совершенно стандартные договоры, которые имеются в каждом порядочном банке.

Капитализм располагает к стандартизации, что позволяет банкам создать постоянный источник пассивных поступлений денежных ресурсов. Граждане и организации для банков — прежде всего, постоянные поставщики финансовых средств. Необходимость в индивидуальном подходе отпала. Дебетовые и кредитные карточки, потребительские кредиты и даже ипотечное кредитование – все это и есть предмет розничной торговли в банках.

Бизнес – это движение, особенно если его ведут банки. Розничный бизнес в банках всегда динамичен, ведь к нему есть несколько применяемых подходов:

  • Стратегия активного маркетинга — банк всегда разрабатывает новые методы и способы продвижения своих услуг.
  • Технологическое разделение — для банков важно подразделять услуги на соответствующие технические операции.
  • Организационная политика. Организация продаж стоит далеко не на последнем месте. Она постоянно совершенствуется и всегда упирается на самые современные технологии, доступные в данном регионе.

Каждый коммерческий банк использует все три подхода сразу, ведь только так он может сохранять свои позиции на рынке.

Классификация розничных операций

Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым. Это обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния. // Антон Пухов, «Виртуальные финансы» . Материал предоставлен автором.

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях. Более того, оба вида деятельности способны функционировать сами по себе и часто существуют параллельно в виде отдельных банков с общими собственниками. Термин «неторговый бизнес» чаще всего употребляют для обозначения деятельности по обслуживанию частных (физических) лиц, хотя это не совсем корректно: неторговые операции имеют место и в корпоративном секторе. Обозначение розничных операций термином «неторговые» мы далее не будем употреблять.

Читайте так же:  Полезные лайфхаки для того, чтобы повысить производительность без изменения своего графика

Однако, дело не только в терминах. Понятие «розничный банковский бизнес» является весьма расплывчатым в понимании многих финансистов-практиков самого широкого круга. Действительно, понятие не определено ни в нормативной, ни законодательной базе, а следовательно, может пониматься по-разному. Это неурегулированное обстоятельство, в частности, образует неплохое поле для аппаратной борьбы между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.

Определение розницы как «Деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», как мы уже говорили, в строгом смысле не верно. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Корпоративная карта также является сервисом для юридических лиц. Есть также обратные примеры предоставления финансовых услуг частным лицам с использованием корпоративных инструментов. Например, перевозка ценностей клиента. При этом обслуживаемые суммы могут быть весьма заметны даже в масштабах банка. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом банка является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.

Для того, чтобы правильно классифицировать деятельность современного банка, проведем разграничение по линии розничные операции/корпоративные операции. Определим точнее круг рассматриваемых банковских операций.

Корпоративные операции, которые не являются предметом нашего рассмотрения . К этому виду операций мы относим следующее:

1) все расчетные операции организаций, как местные, так и международные и связанные с основной деятельностью предприятий;

2) операции по инкассации торговой выручки;

3) конверсионные сделки, в которых участвует банк как контрагент или брокер;

4) сделки с ценными бумагами с банком или при его посредничестве;

5) кредитные операции;

6) депозитные операции;

7) операции по доверительному управлению денежными средствами;

8) аккредитивы, гарантийные операции.

Разделение на корпоративные и розничные операции, пожалуй, является наиболее традиционным и бесспорным. На наш взгляд корпоративные операции банка устроены несколько проще, чем розничные и поэтому, в частности, классифицировать их легче. Розница же является более обширной группой с менее четкими границами.

Вообще говоря, классификация – вещь условная. Разделение розничных банковских операций на какие-либо группы сильно зависит от целей классификации. Вот несколько различных подходов:

· маркетинговый подход – классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения.

· технологический подход – группирует услуги по операционным технологиям и возможностям автоматизации

· организационный подход – выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Подчеркнем, что ни один из вышеуказанных подходов не является приоритетным или наиболее «правильным». Любая классификация – это, в конечном итоге, лишь форма представления информации, наиболее удобная для решения практических задач. При этом, классифицируя, мы даем определенные характеристики услугам и операциям, позволяющие на практике сориентироваться в текущем управлении бизнесом и эффективно решать управленческие задачи. Перейдем непосредственно к операциям розничным.

Розничные операции — это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц и многие компании, так или иначе, ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи будем различать четыре группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.

Корпоративно – розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка, или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:

· оплаты квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

· оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

Видео (кликните для воспроизведения).

· оплата коммунальных услуг;

· выплата зарплат и командировочных сотрудникам.

Имеются в виду те виды банковских операций, которые:

а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;

б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.

· операции приема чеков на инкассо от физических и от юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

· выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведется тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:

[1]

· подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;

· эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.

Для полноты картины вернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции со счетом и операции без счета.

Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами это операции типа «сделка». Примером является наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени как правило одним банковским днем.

Читайте так же:  Как заработать на разводе. маккензи безос после окончания бракоразводного процесса стала третьей сам

Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Обратимся теперь к маркетинговой стороне дела. Любая услуга, в том числе банковская удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и, одновременно, распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.

Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный инструмент как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между частными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют по сути новую расчетную услугу, до эпохи интернета не осуществимую в принципе.

Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микропроцессоров. Маркетологами – теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта очень полезна ее держателем с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, не обязательно платежного свойства.. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям — физическим лицам.

1. Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц. Либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например, со сберегательными сертификатами. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иное, поэтому это другой бизнес.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под проценты. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важен размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения.

В настоящей статье у нас нет достаточно места для детализированного описания маркетинга вкладных услуг, вкратце можно только отметить, что вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.

2. Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц. Отметим, что ипотечное кредитование может осуществляться и для заемщиков – юридических лиц.

Выдача кредитов физическим лицам представляет из себя сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

3. Расчеты и кассовые операции . Все виды расчетов для физических лиц, как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.

4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

5. Хранение и перевозка ценностей . Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

Мы сознательно воздержались пока от классификации услуг по выпуску и обслуживанию платежных карточек.

В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет (например, услугу № 4 с евангельских времен, как известно, в храмах не оказывают, а согласно действующей нормативной базе – только в обменных пунктах и операционных кассах). В старых розничных банках, том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках) люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания.

Итак, мы вкратце обрисовали подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформировали своего рода методологию их описания.

Управление розничным бизнесом

В настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам, действующим только в определенных географических зонах или имеющим ограниченный круг продуктов и услуг. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. Тенденция к специализации проглядывается не только в финансовом секторе, но и в других областях, в том числе в розничной торговле.

Читайте так же:  Коэффициенты эффективности. критерии и показатели эффективности

Стоит отметить, что, несмотря на тенденцию к универсализации банков, преобладавшую до недавнего времени, специализация банковской деятельности всегда сохранялась. В российской практике она присутствовала при создании банками зарубежных дочерних структур и региональных филиалов, деятельность которых была направлена на обслуживание определенных структур и оказание узкого спектра операций.

Деятельность универсальных банков позволяет распределять обще банковские затраты, риски и доходы за счет больших размеров и широкой географии бизнеса. При этом универсальные банки хуже разбираются и работают в специализированных сегментах в связи с недостаточным пониманием этого рынка и нехваткой по-настоящему профессиональных специалистов по каждому направлению. Работа банков в сферах, плохо ими понимаемых, увеличивает риски возможных убытков, которые можно погасить за счет прибыльных направлений, но все же цель любой коммерческой организации заключается в получении прибыли, а не в перераспределении убытков. Эти факторы требуют четкого функционального и операционного разграничения внутри банка разнородных видов бизнеса, которыми являются корпоративный и розничный. В дополнение отметим, что определение коммерческой организации как слишком крупной, для того чтобы разориться, опровергается опытом шумных банкротств огромных транснациональных корпораций.

Розничный бизнес должен иметь собственные планы развития, которые только в общих чертах корреспондируют с корпоративным развитием банка, имея собственные приоритеты и планы развития.

Приведем структуру розничного бизнеса.

Департамент розничного бизнеса (ДРБ) — руководитель и заместитель руководителя департамента функционально подчинены правлению банка.

Управление рисков — подразделение, ответственное за мониторинг рисков, возникающих в процессе деятельности департамента. Занимается оценкой рисков при разработке и внедрении новых продуктов, выполняет проверку заемщиков в рамках предоставления кредитных продуктов. В случае дефолта заемщиков проводит предварительную работу по взысканию задолженности и подготовку для передачи дела в суд или продажу стороннему агентству по работе с просроченными долгами. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения оценки рисков.

Внутренний контроль — контроль за правильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем розничных продуктов. Контролирует правомерность выполняемых действий управлений, входящих в департамент. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения контроля.

Карточный центр — подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов. Координирует взаимодействие со сторонними процессинговыми центрами. Частично пересекается с управлением розничных технологий. Участвует в разработке новых продуктов в случае использования карточных продуктов и технологий.

Управление кредитования — координирует деятельность кредитных подразделений и инспекторов, организует процесс предоставления кредитных продуктов. Описывает методологию кредитования. Участвует в разработке новых кредитных продуктов.

Управление неторговых операций — организует работу с наличной иностранной валютой, банкнотные сделки, координирует продажи в валютообменной сети. Участвует в разработке новых продуктов, связанных с валютообменными операциями.

Управление развития бизнеса — производит разработку новых розничных продуктов и услуг, организацию и координацию продаж, рекламную поддержку. В структуру управления входят маркетинговое подразделение и рекламная служба. Составляет управленческую отчетность и просчитывает эффективность продуктов. Участвует в разработке всех новых продуктов.

Управление вкладов — организует функционирование сберегательного бизнеса, в том числе доверительное управление и работу с VIP-клиентами. Отвечает за привлечение денежных ресурсов в рамках департамента. Участвует в разработке новых продуктов с депозитными или сберегательными составляющими.

Бэк-офис — выполняет оформление розничных и межбанковских операций в рамках департамента. Желательно функционирование в рамках единого бэк-офиса для всего департамента, выполняющего практически все расчетные операции и оформление клиентских и банковских операций. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения организации расчетов и оформления операций.

Управление розничных продуктов — организует работу с прочими розничными продуктами, не вошедшими в другие управления, в связи с невысокой доходностью продуктов (переводы, чеки, страховые продукты и т.д.). Участвует в разработке новых продуктов, относящихся к компетенции управления.

Управление розничных технологий — подразделение, обеспечивающее технологическую разработку и функционирование информационных технологий в рамках департамента. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения автоматизации процессов.

Управление по работе с сетью — координирует деятельность фронт-офисов, отвечает за открытие новых учреждений и закрытие нерентабельных. Производит подсчет рентабельности функционирования сети. Участвует в разработке всех новых продуктов, продаваемых через сеть учреждений.

Бухгалтерия — обеспечивает учет розничных операций и составление необходимой бухгалтерской отчетности. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения учета операций и организации бухгалтерской отчетности.

Торговля — это что? Виды и функции торговли

Процесс обмена товаров на деньги и другие блага сопровождает человека почти всю его историю. Несмотря на такую древность, формы и функции торговли остаются неизменными уже длительное время, хотя технический прогресс вносит свою лепту в модернизацию этого процесса.

Движение товаров от производителя к потребителю не может обходиться без посредника, каковым и выступает торговля, виды и функции которой образуются в результате формирования рынков и разделения труда. В самом общем виде можно определить это понятие как сферу человеческой деятельности, обеспечивающую товарооборот, перемещение из сферы производства в сферу потребления.

Для бизнеса торговля – это один из наиболее выгодных способов получения прибыли за счет удовлетворения потребностей покупателей при помощи товаров. Еще данное понятие обозначает сферу деятельности, которая обеспечивает рост экономики за счет растущего спроса и покупательской способности населения.

Как все начиналось

Торговля – это один из древнейших видов деятельности человека. Она возникла еще в каменном веке, когда у человека появились излишки благ и предметы для обмена. Тогда существовала простейшая форма торговли – бартер. Позже появляются различные эквиваленты денег: жемчужины, камни, шкурки зверей. Тогда торговля приобретает традиционные формы. Первые предприниматели появляются на Древнем Востоке в 3 тыс. до н.э., когда устанавливаются внешние торговые связи между государствами.

Торговля как сфера деятельности формируется вместе с разделением труда, происходит дифференциация людей по роду занятий, складывается класс торговцев и купцов. Объектами торговли выступали самые разные блага: от рабов до предметов роскоши. Профессиональные продавцы появляются во 2 тысячелетии до н.э.

Именно торговля становится целью больших географических открытий и путешествий. Благодаря ей люди накапливают богатства, происходит социальная эволюция, которая и привела мир к современному состоянию.

[3]

Торговля, виды, функции, значение которой продолжают интересовать исследователей и экономистов, сегодня приобретает все более совершенные формы. Она идет в ногу с технологиями и современными требованиями рынка и потребителя, продолжая влиять на мироустройство. Сегодня она становится особым социальным институтом со множеством разнообразных функций.

Читайте так же:  Хиллари йип в 10 лет основала it-компанию и сегодня успешно ею руководит

Экономические и социальные функции

С экономической точки зрения торговля – это главное связующее звено между производителем и потребителем, в чем и заключается ее главная функция. Кроме того, она обеспечивает движение денег и рост экономики, поэтому внимание экономистов к ней так велико. Также торговля выполняет следующие социальные функции:

— Организационно-распределительная. Она способствует концентрации и распределению ресурсов у различных социальных групп.

— Интегративная. Торговля объединяет людей в группы по интересам.

— Коммуникативная. Она выступает средством общения между производителем и покупателем.

Значимость торговли для современного общества трудно переоценить. Именно она является одним из условий стабильности существования цивилизации. Торговля стимулирует производство товаров, поддерживает баланс между спросом и предложением, обеспечивает реализацию функций маркетинга. Не напрасно в условиях кризиса все внимание экспертов приковано к показателям по разным видам торговли.

Основные формы

Сегодня торговля – это разнообразные формы обмена товара на деньги. Специалисты выделяют внешнюю (или международную) и внутреннюю. Внешняя торговля, в свою очередь, представлена в виде импорта, экспорта и транзита товаров. Для регуляции производства товаров в стране внешняя торговля чрезвычайно важна, она позволяет восполнить дефицит недостающих продуктов на рынке. Внутренняя торговля обеспечивает движение товара внутри страны, является важной частью внутреннего валового продукта.

Также выделяются такие формы, как государственная, кооперативная и частная торговля. Виды торговли различаются по субъекту. Первая обычно связана с естественными монополиями, основным товаром здесь является сырье, продукция военно-промышленного комплекса. Вторая и третья формы связаны с организацией обмена товарами и деньгами между частными лицами, объектом такой торговли могут быть самые разные товары.

Такая разная торговля: классификация и типология

Сложность описываемого процесса позволяет выделять различные его виды и типы. Экономическая деятельность человека чрезвычайно разнообразна, однако многие сферы объединяет конечная точка — торговля. Виды торговли многообразны, исследователи пытаются построить классификации по различным основаниям. Традиционно исследователи выделяют оптовую и розничную торговлю, а также рыночную и биржевую. Последняя относится к типу организованной торговли. Кроме того, по способу движения товаров выделяют передвижную и стационарную.

Сегодня ни одна сфера производства или услуг не обходится без использования современных технологий, не является исключением и торговля. Виды и формы торговли все чаще связаны с электронной коммерцией, появляются онлайн- и офлайн-предложения.

Можно встретить типологию по степени задействования фигуры продавца, в которой выделяется торговля без таковой (каталоги, интернет-магазины), с минимальным ее участием (гипермаркеты, супермаркеты), а также прилавочная торговля, в которой фигура продавца становится ключевой.

Розничная торговля – это продажа товаров поштучно, обычно конечному потребителю. Это самый древний и самый развитый вид рассматриваемого явления. По виду передачи товара он делится на стационарную (или магазинную) торговлю и передвижную. Первая встречается чаще всего и представлена широчайшей сетью магазинов различного масштаба и вида. Вторая – это когда продавец ищет покупателя, передвигая свой товар по местности (различные ярмарки, автолавки и т. п.).

По представленности видов товара розничная торговля делится на смешанную и специализированную. Первая – это когда в одной точке продаются товары разных видов: продукты питания, одежда, бытовая техника. Специализация может быть различной – от группы товаров, например, только продукты питания, до более узкой, например, только карамель.

Этот вид торговли связан с закупками больших партий товаров, чаще всего с целью перепродажи. По функциональным отличиям опт делится на закупочную, распределительную и производственную деятельность. Первая связана с закупкой сырья для последующего производства какого-либо товара. Вторая обеспечивает розничные точки продукцией. Она связана с перемещением товара от производителя к розничному продавцу через посредника – оптового торговца. Третья – это закупка инструментов, оборудования, полуфабрикатов, доведение их до конечного продукта и продажа.

Другие виды

Отдельным видом можно назвать посылочную торговлю, которая осуществляется удаленно, по каталогам. Сегодня самой популярной ее разновидностью выступают интернет-магазины. Они могут торговать в розницу или оптом, главные достоинства — доступность (сегодня можно заказать товар из любой точки мира) и низкие издержки на содержание офиса.

Видео (кликните для воспроизведения).

Особняком стоит такая форма оптовой торговли, как товарные биржи. Они обеспечивают движение оптовых партий, чаще всего сырья, между производителем и покупателем.

Источники


  1. Щепина, Анастасия Петровна Римское право. Шпаргалка / Щепина Анастасия Петровна. — М.: РГ-Пресс, Оригинал-макет, 2016. — 757 c.

  2. Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.

  3. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
Что такое розничный бизнес понятие
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here