Что такое краткосрочный кредит долгосрочные и краткосрочные кредиты

Сегодня предлагаем обсудить важные аспекты на тему: "Что такое краткосрочный кредит долгосрочные и краткосрочные кредиты" с профессиональной точки зрения и понятным языком. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то дочитайте до конца, а если не найдете ответа, то всегда можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Особенности краткосрочных, долгосрочных и среднесрочных кредитов

В зависимости от срока, на который предоставляются деньги, займы делятся на:

  • краткосрочные — от нескольких дней до года;
  • среднесрочные — с периодом погашения 1-5 лет;
  • долгосрочные — на срок от 5 лет.

Разберемся, чем отличаются друг от друга данные виды кредитов, и в каком случае предпочтительнее тот или иной.

Краткосрочный кредит

Краткосрочный заем — самый распространенный вид кредитных отношений. Получить ссуду на небольшой срок, как правило, несложно, поэтому клиенты активно пользуются этой услугой при возникновении финансовых трудностей.

На срок до года наличные выдают:

Краткосрочными могут быть кредиты для юридических и физически лиц, а также овердрафты на картах.

Краткосрочные займы для физических лиц — услуга очень востребованная, к ней прибегают при покупке бытовой техники, мебели, автомототехники. Предприятия используют этот вид кредитования для увеличения оборотного капитала.

Не подписывайте кредитный договор, пока не прочтете его

Такие кредиты, как правило, нецелевые. Деньги могут использоваться для осуществления необходимых покупок, открытия бизнеса, лечения, оплаты образования, погашения задолженности по коммунальным услугам и просто «для жизни».

Главное отличие краткосрочных займов от средне- и долгосрочных — более высокая процентная ставка и меньшая сумма кредитования.

Микрокредиты часто выдаются без залога, поручителей и справки о доходах. Но обычно взять под проценты можно не более 50 тыс. руб. Если нужна более внушительная сумма, удобным способом получения денег является кредит под залог машины. Автоломбарды выдают займы в размере до 80 % от оценочной стоимости автомобиля.

Долгосрочный кредит

Плюсы такого кредита очевидны: можно пользоваться недвижимостью, автомобилем, техникой сразу, а не копить на нее долгие годы. Минусы — большая переплата, необходимость в обеспечении кредита и зачастую — в первоначальном взносе.

[1]

Наиболее популярные личные долгосрочные кредиты:

  • ипотека — заем на покупку жилья с его оформлением в качестве обеспечения. Выдается на срок до 30 лет;
  • автокредит с залогом покупаемого автомобиля. Предоставляется на срок до 10 лет;
  • нецелевой потребительский кредит на различные нужды.

Также можно выделить долгосрочные кредиты предприятиям, межбанковские и международные кредиты.

К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения

Условия получения долгосрочного займа:

  • возраст заемщика от 22 до 50 лет;
  • стабильный заработок (справка о доходах);
  • хорошая кредитная история;
  • регистрация по месту предоставления займа;
  • другие условия, которые зависят от типа кредита и могут быть разными в различных банках.

Среднесрочный кредит

Среднесрочный кредит — это нечто среднее между краткосрочным и долгосрочным. Обычно потребители берут его на покупку машины, оплату обучения в вузе, ремонт. Когда речь идет о бизнес-кредитах, это чаще всего инвестиции на реконструкцию или модернизацию предприятия, лизинг.

Среднесрочный кредит предполагает гарантии возвратности в виде имущественного обеспечения. Заявка на его предоставление рассматривается дольше, чем на краткосрочный, но условия выгоднее: ставка ниже, доступная сумма займа больше. Однако потребуется более обширный пакет документов.

К долгосрочному кредиту прибегают, планируя крупные приобретения

Условия кредитования определяются в индивидуальном порядке исходя из размера доходов заемщика, цели кредита и т. п. Как правило, получить такой заем сложнее, чем краткосрочный. С увеличением срока кредита увеличиваются риски банка, поэтому кредиторы более осторожны при выдаче средне- и долгосрочных займов.

Выбор кредитования зависит от цели заемщика и его финансового состояния. Если речь идет о покупке дома для семьи, автомобиля, открытии или расширении бизнеса, предпочтительнее средне- и долгосрочные займы. А когда нужна небольшая сумма и срочно, целесообразно взять краткосрочную ссуду. Для владельцев личных транспортных средств наиболее простой и удобный способ получения денег — кредит под залог авто или ПТС.

На какой срок выгоднее брать кредит?

Необходимость взять кредит предполагает решение целого ряда вопросов: выбор финансовой организации, кредитной программы, суммы и срока кредитования. Каждый пункт этого списка важен, но именно от срока заимствования зависит главное – сумма переплаты. Поэтому этот пункт нужно обдумывать особенно тщательно.

Что такое срок кредитования?

Время между датой выдачи кредита и датой его возврата с процентами принято называть сроком кредитования. От него зависит и процентная ставка, и выдаваемая сумма: больше срок, больше сумма, но и выше процент.

[3]

От срока заимствования зависит сумма кредита и процентная ставка

Срок привязывают к ежемесячному платежу, который заемщик может вносить, не жертвуя при этом привычным образом жизни. Банки считают, что это не более 40% от заработной платы. Иногда возможны уступки в виде увеличения объема до 45-50%.

Например, если зарплата равна 30 000 рублей, то оптимальный ежемесячный взнос (40%) составляет 12 000. Допустим, нужен кредит в сумме 100 000 рублей. Легко посчитать, что срок составит 8,3 месяца. Учитывая проценты и комиссию, можно смело округлять до 12 месяцев и в кредитной заявке указывать именно этот временной интервал.

Если вы хотите ежемесячно выплачивать меньшую сумму, стоит увеличить срок кредитования, но нужно учесть, что при этом придется переплатить банку большую сумму за пользование займом.

Когда выгоден долгосрочный кредит?

Если речь идет о крупной покупке, нужен долгосрочный кредит. Он удобен «безопасным» размером выплат: чем больше период заимствования, тем меньше единичный платеж. К тому же со временем за счет инфляции он становится все менее «заметным». У заемщика больше шансов даже при ухудшении финансового положения продолжать обслуживать кредит: меньше платеж, легче найти средства.

Долгосрочный кредит: небольшой ежемесячный взнос, но большая итоговая переплата

К тому же долгосрочные обязательства делают взаимоотношения с банком менее предсказуемыми. В этом уже убедились заемщики, взявшие кредиты до кризиса, а затем лишившиеся работы: просрочки, «запятнанные» кредитные истории, суды…

Обычно максимальный срок потребительского кредита – 10 лет, ипотечного – 50. Брать долгосрочные займы выгодно, если есть уверенность в долговременной финансовой стабильности.

Когда выгоден краткосрочный кредит?

Краткосрочные кредиты выдаются на срок от месяца до года, иногда минимальный срок сокращается до двух недель, а максимальный продлевается до двух лет. Суммы по краткосрочным займам редко превышают 50 000 рублей.

Краткосрочный заем можно взять не только в банке, их выдают центры экспресс-кредитования, кредитные союзы и ломбарды. В последнее время популярен кредит наличными под залог ПТС в автоломбарде: оформляется быстро, не предполагает сбора пакета документов, «колеса» остаются у клиента.

Краткосрочный кредит – удобно, предсказуемо, но под высокий процент

Читайте так же:  Семейная пара перебралась жить в горы и занялась разведением овец для лучших ресторанов

Относительно банков можно сказать одно: им невыгодны краткосрочные займы, что отражается на процентных ставках. Зато часто предлагается возможность досрочного погашения долга без «переплат», и это, несомненно, удобно. Главное, убедиться, что переплаты действительно нет, потому что нередко итоговая сумма при досрочном погашении оказывается больше запланированной изначально.

Брать краткосрочные займы выгодно, если есть уверенность в том, что в ближайшее время появится сумма, необходимая для выплаты долга. А чтобы не связываться с банками, можно оформить кредит под залог в автоломбарде.

Что важно учитывать?

Решаясь на заем, критически оцените свое финансовое состояние, принимая во внимание возможные трудности (болезни, увольнение и др.). С краткосрочным займом это проще, с долгосрочным – сложнее, так как менее предсказуемо, поэтому уделите пристальное внимание сроку кредитования.

Эксперты утверждают, а практика доказывает: оптимальный ежемесячный взнос при стабильном доходе равен 25% от суммы зарплаты (не 40% или 50%, как считают банки). При таких условиях заем точно не будет фатальным для семейного бюджета.

Если нужна небольшая сумма и у вас есть автомобиль, удобно взять кредит наличными под залог ПТС. Если речь идет о крупной сумме, рассмотрите возможность получения долгосрочного займа: ищите предложения с минимальным процентом и внимательно рассчитывайте срок кредитования.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты и их специфика

Срочность предоставляемых банками кредитов зависит от целого ряда факторов, среди которых и характер потребностей заемщиков, и ресурсные возможности банка, и банковская кредитная политика. Соответственно, цели краткосрочного и долгосрочного кредитования различны.

Долгосрочное банковское кредитование направлено на финансирование долгосрочных инвестиционных проектов, содержание которых может быть связано: с осуществлением капитальных вложений компаний, их технического переоборудования или расширения производства; приобретением техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений; ведением строительства или реконструкции зданий и сооружений; созданием совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Заемщиками при долгосрочном кредитовании могут быть промышленные предприятия, отрасли сельского хозяйства, организации торговли, сферы бытовых услуг, предприятия транспорта и связи.

На долгосрочном кредитовании специализируются инвестиционные банки. Процедура предоставления данного вида кредита отличается от процедуры классического кредитования проведением дополнительной работы, направленной на подробное изучение бизнес-плана и осуществление финансового анализа инвестиционного проекта.

В свою очередь, краткосрочные кредиты в основном предназначены для удовлетворения потребности в денежных средствах при временном недостатке оборотных средств.

Существуют различные формы предоставления кредитов, к которым относятся разовое зачисление денежных средств на расчетный или текущий счет клиента, кредитная линия, кредитование в форме овердрафта, кредитование на синдицированной основе.

Кредитная линия является достаточно популярной в России и означает заключение договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита. То есть заемщик имеет возможность в течение определенного периода времени многократно получать на свой расчетный счет денежные средства в рамках установленной суммы. Такие перечисления называются траншами.

В настоящее время определены два способа установления лимитов задолженности по кредитной линии Первый — использование лимита выдачи, при котором общая сумма предоставленных клиенту-заемщику траншей не превышает максимального размера установленного лимита, определенного в кредитном договоре. Второй — использование лимита задолженности, подразумевающего, что в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита. То есть заемщик имеет возможность по мере погашения задолженности получать новые транши.

Также для ограничения величины денежных средств, предоставляемых заемщику, банки могут предусмотреть в договоре на открытие кредитной линии сразу два лимита. Расчет лимитов осуществляется банками по своим методикам, но, как правило, с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в банке, специфики кредитуемого проекта и т. д. При этом в качестве критериев выступают показатели оборачиваемости активов потенциального заемщика, наличие сезонных факторов, обеспеченность собственными оборотными средствами.

Открытие банком кредитной линии осуществляется после заключения договора, в котором определяются основные условия и порядок открытия кредитной линии, в том числе максимальная сумма кредитной линии, срок ее действия, сроки погашения траншей (промежуточные сроки) и т. д. Заключается такой договор, как правило, на срок от шести месяцев до года (в редких случаях на два — три года). Если устанавливаются промежуточные сроки, то дополнительно к кредитному договору составляются графики погашения. Предоставление траншей на расчетный счет клиента в рамках кредитной линии осуществляется на основании письменного заявления заемщика с указанием цели использования денежных средств. Транши в рамках кредитной линии могут предоставляться на срок от тридцати дней до одного года, иногда до полутора лет. Проценты по договору кредитной линии уплачиваются ежемесячно, исходя из фактического пользования кредитными средствами. В отдельных случаях банк может предоставлять отсрочку в уплате процентов до шести месяцев.

Российские банки предлагают своим клиентам следующие варианты открытия кредитной линии:

  • — возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов, предполагающая установление лимита задолженности;
  • — невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита, по которой устанавливается лимит выдачи. Данный способ получения денежных средств особенно выгоден при поэтапном финансировании контрактов или проектов;
  • — рамочная кредитная линия с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Данный вид кредитной линии открывается для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых программ. Под каждую поставку заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной линии.

Для предоставления кредитной линии банки выдвигают определенные требования к потенциальным заемщикам. Так, к базовым условиям можно отнести следующие: опыт ведения бизнеса в отрасли не менее 1 года; отсутствие убытка за последний отчетный период; отсутствие просроченной задолженности перед бюджетными и государственными внебюджетными фондами, перед работниками по заработной плате; среднемесячный оборот компании — не менее суммы кредита.

В качестве обеспечения по кредитным линиям банки могут принимать залог недвижимости, основных средств клиента, товарно-материальных запасов, имущественных прав, ликвидных ценных бумаг российских и иностранных эмитентов; гарантии (поручительства) надежных банков или платежеспособных организаций; долговые обязательства контрагентов заемщика и другие активы.

Читайте так же:  Инфляция доллара. история и методы оценки

При этом обеспечение по рамочной кредитной линии может быть оформлено сразу в полном объеме либо предоставлено отдельно по каждому кредитному договору, заключенному в рамках генерального соглашения о рамочной кредитной линии.

Выбор кредитной линии в качестве источника денежных ресурсов, как правило, обусловлен необходимостью оперативного получения средств в течение длительных промежутков времени либо наличием постоянной потребности в дополнительных источниках денежных средств на протяжении определенного времени.

Погашение задолженности по овердрафту происходит автоматически по мере поступления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика от его финансовохозяйственной деятельности.

Поскольку задолженность по овердрафту отражается на отдельном ссудном счете, то сотрудники банка контролируют изменения по банковскому счету заемщика и с учетом кредитовых и дебетовых оборотов по данному счету регулируют остатки на ссудном и банковском счетах.

Возможность кредитования счета клиента сверх остатка на нем должна быть в обязательном порядке оговорена для юридических лиц договором банковского счета, а для физических лиц — договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Кредитование в форме овердрафта осуществляется в пределах установленного лимита, т. е. максимальной суммы, на которую может быть проведена указанная операция [1] . Обязательно должен быть определен срок погашения задолженности.

При данной форме кредитования заемщик должен удовлетворять следующим требованиям: время осуществления основной хозяйственной деятельности — не менее одного года; наличие среднемесячных чистых кредитовых оборотов по расчетному счету клиента в данном банке или других кредитных организациях; отсутствие картотеки неоплаченных расчетных документов ко всем расчетным счетам клиента, открытым в кредитных организациях; отсутствие предписаний о приостановлении операций по счетам и постановлений об аресте денежных средств на счетах; положительная кредитная история в данном банке или других кредитных организациях, если клиент имеет кредитную историю.

Кредиты в форме овердрафта могут предоставляться как под обеспечение, так и без него. В качестве обеспечения в данном случае принимаются недвижимость, оборудование и транспортные средства; сырье, полуфабрикаты и готовая продукция; векселя банка-кредитора; депозиты, размещенные в банке-кредиторе; другое ликвидное имущество и имущественные права.

Кредитование на синдицированной (консорциальной) основе предполагает кредитование заемщика несколькими банками в рамках одного договора. Данная форма кредита может использоваться как при краткосрочном, так и при долгосрочном кредитовании в больших объемах. Эту форму кредитования мы рассмотрим в следующем пункте.

При краткосрочном кредитовании применяются разовое зачисление на счет заемщика, кредитная линия и овердрафт. Что касается долгосрочного кредитования, то оно осуществляется, как правило, в форме разового зачисления и невозобновляемой кредитной линии, т. е. с лимитом выдачи. Это связано с тем, что долгосрочное кредитование имеет свою специфику. Поэтому при принятии решения о возможности предоставления долгосрочного кредита, направленного на финансирование инвестиционных проектов, банки должны учитывать ряд факторов, оказывающих влияние на уровень риска инвестиционной деятельности заемщика, а именно:

  • 1) факторы внешней среды — экономическая ситуация в отрасли, уровень конкуренции и ценовая политика, зависимость о покупателей и поставщиков, общественное мнение, экология;
  • 2) факторы внутреннего состояния организации — диверсификация бизнеса, изменение формы собственности, профессиональные качества собственников, риск изъятия денежных средств из бизнеса, источники формирования собственного капитала, финансовая устойчивость, ликвидность, прибыльность и т. п.;
  • 3) факторы инвестиционного проекта — источники финансирования проекта, его доходность, использование новых технологий, научно-технический потенциал заемщика, оценка заемщиком стоимости проекта, качество залога и т. д.

При осуществлении долгосрочного кредитования банки запрашивают следующие виды обеспечения: залог долей проектной компании или поручителей; залог имущества, удовлетворяющий банк по стоимости и ликвидности; личные поручительства собственников бизнеса.

Основной причиной, по которой долгосрочное банковское кредитование не получает широкого развития в России, являются недостаточные объемы долгосрочных ресурсов у банков. Также сдерживающими факторами являются слабое развитие синдицированного кредитования, нестабильное налоговое законодательство, неустойчивое финансовое состояние заемщиков, высокие темпы инфляции.

Краткосрочный кредит

Краткосрочным кредитом называется ссуда, уникальным условием которой является официальный срок действия – до одного года, хотя на практике это 1, максимум 3 месяца (в 90% случаев).

Краткосрочный личный кредит — самая распространенная форма данных кредитных отношений. Данным видом кредитования пользуются те заемщики, которые не имеют возможности взять взаймы у знакомых или родственников.

Выдаются такие кредиты:

  • банками;
  • кредитными организациями, выдающими микрокредиты;
  • частными лицами.

Краткосрочные кредиты делятся на:

  • кредиты юридическим лицам;
  • ссуды физическим лицам;
  • микрокредиты для населения, потребительские микроссуды;
  • овердрафт на карте или кредитный лимит.

Для физических лиц краткосрочные и микрокредиты одни из самых распространенных. Они удобны для покупки небольших вещей, бытовой техники, автомототехники.
Для предприятий краткосрочная ссуда — способ ненадолго увеличить оборотный капитал, рефинансировать имеющиеся обязательства перед другими кредиторами.
Краткосрочный кредит мало отличается от долгосрочного, представляя собой кредит с обеспечением в виде легко реализуемого залога. Отличием его является более короткий срок, и, конечно же, отсутствие плавающей процентной ставки (ролловерный кредит).
Краткосрочный потребительский кредит – явление, встречающееся ныне во многих больших супермаркетах и гипермаркетах, а также крупных магазинах техники.

Краткосрочные потребительские кредиты бывают двух видов:

  1. обычный (когда после подачи заявки в течение нескольких дней кредитные эксперты оценивают платежеспособность заемщика, после чего приходит решение – одобрить или отказать), более выгодная форма;
  2. экспресс (в течение одного или нескольких часов онлайн-специалисты принимают решение о выдаче кредита), менее выгодная, но более удобная форма краткосрочного кредитования.

Специалисты, при проверке документов и принятии решения, зачастую проверяют кредитную историю (кредитный рейтинг). Если он испорчен, многие финансовые организации откажут, или снизят максимальную сумму кредита почти до минимума. Вполне возможно, чтобы получить краткосрочную ссуду, придется воспользоваться услугами кредитного брокера.

Для банков данный вид кредитов более рискован, поэтому процентная ставка на порядок выше. Зачастую краткосрочные микрокредиты беззалоговые, выдаются по двум документам, без справки о доходах, и, чаще всего, без поручителей. Единственным воздействием на должников остается суд, выигрываемый почти со 100% вероятностью. Однако, и после победы банк может остаться ни с чем, т.к. человеку может оказаться неоткуда платить.
Но, спрос рождает предложение. Спрос есть, и предложений краткосрочных небольших кредитов предостаточно – настоящая конкуренция. Выдаются они небольшие: максимальная сумма краткосрочной ссуды обычно ограничена 200-2000 у.е. И переплачиваемые проценты кажутся не столь большими. Кроме того, при просрочке выплаты по кредиту довольно большие штрафы, но, если не задерживать оплату, кредит дороже не станет.

Читайте так же:  Я научилась экономить на офисных обедах, правильно питаясь при этом. еду для перекуса я покупаю в бл

Краткосрочные микрозаймы — порой единственный способ человеку реализовать себя, открыть небольшое дело или купить вещь, о которой мечтает (скажем, мотоцикл или мотороллер). Краткосрочные кредиты почти всегда нецелевые. Кроме открытия дела и дорогостоящих покупок, деньги могут уйти просто «на жизнь». Например, на оплату коммунальных задолженностей, продуктов питания. Также деньги могут использоваться на свадьбу, лечение, похороны и другие незапланированные мероприятия.

Кредитный лимит

Интересным и распространенным видом краткосрочных микрокредитов есть открытый лимит на кредитной карточке. Данная функция позволяет снимать деньги в банкомате (с комиссией 1-5%) в минус, а также расплачиваться картой, если на счету нет денег. Порой на такой карте существует льготный период (1-3 месяца), когда на данный «минус» не начисляются проценты. Благодаря комиссиям на снятие (иногда и на пополнение), обороту капитала и растущему количеству клиентов, данный кредит выгоден банкам и организациям, выдающим кредитные карты. А благодаря удобству, они нравятся владельцам данных кредитных карт. Не нужно идти в банк за кредитом, низкие или нулевые проценты за покупку в долг.

Овердрафт — возможность превышения остатка средств на счету предприятия на небольшой срок (в пределах нескольких недель, до месяца). При погашении в день снятия не оплачивается пользование вообще.

Если не оплачивать краткосрочный кредит, банк может продать обязательства специализированной на долгах коллекторской фирме. Она попробует самостоятельно получить долг, причем со значительными комиссиями, особенно на мелких суммах. Если это не удастся – составит дело и отправит на рассмотрение в суд. После этого, он с 99.9% вероятностью его выиграет. И должнику придется раскошелиться на выплату долга, штрафов и издержек на услуги суда… Потерять средства или личное имущество, или же понести наказание за мошенничество и присвоение средств.

Но, не будем о плохом, обычно банки тщательно проверяют заемщиков, платят немалые деньги кредитным экспертам. Клиенты, в свою очередь, согласуют получаемый кредит со своим бюджетом, доходом. И только после этого решают, нужен ли он им. Именно поэтому развивается микрокредитование и краткосрочные кредиты. А случаев, когда происходит обращение в суд все меньше.

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.

Что такое краткосрочный кредит? Долгосрочные и краткосрочные кредиты

Физические лица могут взять краткосрочные займы на любые срочные нужды, в том числе лечение и обучение.

[2]

ИП оформляют такой кредит при дефиците оборотного капитала для его увеличения без привлечения собственных средств.

Что такое краткосрочный кредит и займ

Краткосрочный кредит – это деньги в долг на короткий период. Срок кредитования устанавливает кредитор. Это зависит от типа кредита – обычно деньги выдаются на 1-3 месяца, иногда до 1 года. Если услуга пролонгации доступна, то срок может превышать 12 месяцев.

Потребительское кредитование Кредитор принимает решение по заявке после проверки истории и платёжеспособности заемщика. Это система банковского финансирования с минимальным пакетом документов.
Экспресс-кредитование Заявку одобряют автоматически после проверки скоринговой системой. При выдаче небольшой суммы, займ выдают без проверки кредитной истории и платежеспособности клиента.

Краткосрочным кредитованием пользуются юридические и физические лица. Компании берут быстрые займы, чтобы возместить отсутствие оборотного капитала. Частные лица – чтобы закрыть долги или использовать деньги для неотложных нужд.

Характеристики:

  • быстрое оформление заявки, часто онлайн;
  • быстрое получение денег: на карту или наличными;
  • минимальный пакет документов;
  • небольшие суммы кредитования;
  • фиксированная, но высокая процентная ставка.

В 2019 году кредитная ставка по краткосрочным займам достигает 800% годовых, в среднем – 1-2% в день. Это обусловлено высоким риском заимодателя. Поэтому чем больше документов клиент предоставит кредитору, тем меньше будут проценты.

Виды краткосрочных кредитов в банках

В банках России есть 4 вида кредитования с разными схемами и условиями:

Овердрафт – это льготное кредитование с выдачей денег по банковской карте. Заемщик может систематически снимать деньги поверх остатка на карте, в рамках кредитного лимита.

Услуга доступна только постоянным клиентам, держателям зарплатных или пенсионных карт. Кроме безналичной оплаты картой, кредитные средства по овердрафту можно снять наличными в банкомате.

Основные условия овердрафта: кредитный лимит и срок возврата задолженности. Договор возобновляемый на 1-2 года. Банк начисляет проценты ежемесячно, пополнять счет нужно раз в месяц. Чтобы закрыть кредит по карте, достаточно внести сумму долга на счет.

Разовый кредит

Это финансирование без возобновляемой кредитной линии. Банк выдает ссуду единоразово и указывает дату полного погашения долга или график ежемесячных платежей. Деньги выдают наличными или на карту заемщика.

Краткосрочные
  • целевой товарный кредит
  • экспресс-кредит
Долгосрочные
  • целевой кредит: ипотека, авто и т.д.
  • потребительский кредит на любые нужды.
Видео (кликните для воспроизведения).

По товарным кредитам или микрозаймам банки выдвигают минимальные требования к заемщику и его документам. При каждом оформлении, кредитный специалист открывает новый договор и создает новый счет. У клиента может быть больше одного открытого кредита в одной финансовой организации. Их количество определяет банк, опираясь на платежеспособность клиента и график ежемесячных выплат.

Факторинг – это форма кредитования для предпринимателей на развитие бизнеса. Они могут получить деньги на уже полученные товары или выполненные работы. Срок такого кредитования не превышает 6 месяцев.

Участники сделки:

  • продавец – кредитор;
  • покупатель – дебитор;
  • банк – факторинговая компания.

Факторинговая компания выкупает краткосрочную дебиторскую задолженность поставщика. Покупатель возвращает стоимость товара или услуги не продавцу, а кредитной организации.

Открытый Когда покупатель уведомлен о переуступке обязательств и выплачивает долг банку
Закрытый Когда покупатель не уведомлен о переуступке обязательств и платит продавцу. После этого кредитор выплачивает его фактору.

Кредитная линия

Кредитую линию открывают постоянным клиентам с положительным кредитным рейтингом.

Банк устанавливает клиенту персональный кредитный лимит, который зависит от уровня дохода, срока и цели кредитования. Заемщик может использовать деньги по необходимости в любое время и возвращать долг частями по гибкому графику. Но выплатить долг нужно в установленный срок.

Видео (кликните для воспроизведения).

Есть 2 вида кредитной линии:

Клиент берет деньги в кредит на любую сумму в пределах общего лимита. Возможна выплата части долга и пролонгация договора.

Возобновляемая (револьверная)

Заемщик может взять кредитные средства один раз за определенный срок. Общая сумма ограничена установленным лимитом.

Преимущества и недостатки для компаний и частных лиц

Для юридических лиц

Для физических лиц

Плюсы

Минусы

Плюсы

Минусы

Быстрое рассмотрение заявки

Пролонгация договора в приоритете банка. Если компания не выплачивает ссуду в срок, возможно банкротство.

Мгновенное получение экспресс-кредита

Лояльность в отношении кредитной истории

Оформление без справки о доходах

Повышенный процент по кредиту

Отсутствие жестких требований

Лимит не всегда удовлетворяет потребности фирмы

Жесткие сроки погашения

Возможность увеличить обороты без привлечения собственных средств

Большой процент отказов молодым предприятиям

Краткосрочный займ от МФО

МФО не требуют справок, официального трудоустройства или залога. Для получения средств достаточно предоставить 1-2 документа: паспорт и дополнительно загранпаспорт, пенсионное удостоверение или ИНН. Такая лояльность связана с высокими ставками по займу, до 2,5% в день.

Оформление занимает до 15 минут, а перечисление средств на карту мгновенное – 1-2 минуты.

Основные требования к заемщикам для подачи заявки:

  • прописка или регистрация в РФ;
  • гражданство РФ;
  • постоянный доход.

На что обратить внимание при оформлении микрозайма:

  • порядок внесения платежей и системы, которые принимают оплату. МФО сотрудничают с коммерческими организациями по переводу платежей. Их услуги оплачиваются дополнительно. Выберите то МФО, которому будет удобно возвращать деньги.
  • акции и предложения МФО. Они выдают первый займ без комиссии или начисляют бонусы за привлечение друга.

Помните, что просрочка платежа или невозврат долга в одной финансовой организации закроет путь к получению денег в остальных.

Чем отличается краткосрочный займ от долгосрочного

Среднесрочный займ – это выдача ссуды на длительный срок от 3 до 5 лет. Кредит доступен как физическим, так и юридическим лицам.

Долгосрочные займы – это кредитование на более длинный срок, от 5 до 10 лет.

При каждом типе могут потребовать обеспечение:

Основное отличие этих банковских продуктов – это срок, но есть и другие факторы:

Долгосрочная программа

Краткосрочная программа

Плюсы

Минусы

Плюсы

Минусы

Минимальная сумма кредитования

Большие кредитные лимиты

Получение денег только после одобрения заявки и подписания договора

Моментальная выдача денег

Не все МФО делают пролонгацию договора

Услуга пролонгации договора

Повышенная процентная ставка

Высокая процентная ставка при продлении договора

Если заемщик не может вовремя платить по займу, то краткосрочный заем можно перевести в долгосрочный и наоборот, если нужно погасить его досрочно. При согласии обеих сторон нужно подписать дополнительное соглашение.

Расчеты по краткосрочным кредитам и займам

Счет №66 в бухгалтерии – это пассивный счет, по которому проводят расчеты по краткосрочным кредитам сроком до 12 месяцев. Банковские ссуды имеют проводки, которые отображает этот счет. Сальдо по пассиву – показывает сумму основного долга клиента, а проценты отображают обособленно, как и бухгалтерский учет по векселям.

Субсчета для учета краткосрочных ссуд:

  • 66.01 – кредиты
  • 66.02 – проценты по кредитам
  • 66.03 – займы
  • 66.04 – проценты по займам
  • 66.05 – займы по облигациям
  • 66.06 – вексельный заем
  • 66.07 – расчеты с банками по учету долговых обязательств

Пример типовых проводок по счету 66

Предприятие получило от МФО средства в размере 1 000 долларов, сроком на 1 месяц. Курс американского доллара на дату оформления – 60 рублей, на дату возврата 61 рубль. Проводки сформируют так:

Банковский краткосрочный кредит

Краткосрочный кредит — услуга банков, позволяющая срочно получить деньги на минимальный период. Такой заем становится быстрым и простым решением денежных проблем для физических и юридических лиц.

Понятие краткосрочного кредита

Заем, оформляемый на небольшой срок, берется для покрытия дефицита оборотного капитала, ликвидации кассовых разрывов в деятельности компании юридических лиц. Нужды, на которые физическое лицо берет краткосрочный кредит, это: лечение, обучение, приобретение товаров для личных потребностей. Такой тип кредита удобен, когда деньги нужны срочно.

Выдается на срок до года, но повсюду наблюдаются отклонения от этого правила. Зачастую банк увеличивает продолжительность кредита до двух лет. Кредитная организация может также продлить уже существующий краткосрочный кредит. Подавляющее большинство краткосрочных займов выдается на срок от одного до трех месяцев.

В качестве обеспечения может служить личное имущество кредитополучателя. Возврат суммы краткосрочного займа осуществляется равными частями каждый месяц в соответствии с индивидуально составленной схемой. Возврат происходит сроком от одного месяца до двух лет. Сумма выдаваемого кредита лимитирована и находится в прямой зависимости от его назначения.

Краткосрочная ссуда может выдаваться также в безналичном виде. Договор составляется в письменном виде.

Это могут быть кредитные карты, переводы на текущие банковские счета заемщика, оформление с помощью электронных денег через интерактивные платежные системы. Возврат денег также должен осуществляться в безналичном варианте. Но кредитор не вправе заставлять клиента оплачивать долг безналичными платежами.

Основные особенности краткосрочных займов

Основными особенностями краткосрочных кредитов являются следующие:

  • величина одалживаемой суммы определяется банком;
  • максимальный срок — до двух лет, а минимальный — 1 месяц;
  • заемщик вправе пользоваться деньгами по своему усмотрению;
  • некоторые программы имеют условие внесения залога;
  • нет поручительства;
  • многие предложения банков не облагаются комиссией за оформление и содержание счета клиента;
  • погашение осуществляется в большинстве случаев равными частями ежемесячно, но могут составляться индивидуальные схемы платежей, соответственно, по желанию заемщика.

Оформление и условия кредита

Обязательна письменная форма кредитного договора. При несоблюдении этого правила договор по кредиту считается ничтожным. Поручительство других лиц обычно не нужно. Но кредитная организация допускает этот фактор как гарантию возврата денежных средств клиентом.

Банковская комиссия составляет 1%, но ее может и не быть. Процентная ставка — от 14 до 20% в рублевом эквиваленте и от 12 до 14% в валюте.

Конечно, это усредненные варианты, часто размер процента может быть и гораздо выше. Процентные ставки в письменной форме фиксируются в договоре. Заключение договора служит основанием для своевременного получения денег заемщиком от банка и уплаты им всего объема долга, включая проценты.

Для получения финансовой помощи от банка заемщик должен обладать хорошей кредитной историей, не иметь просрочек и невыплат. Большинство банков оформляют краткосрочный кредит на довольно выгодных условиях. Переплата не кажется слишком обременительной для клиента. Краткосрочный заем подразумевает небольшую сумму и оформляется быстро.

При этом пакет требуемых документов может быть минимальным. Иногда кредитная организация просит лишь паспорт. Если заемщик хочет оплатить долг досрочно, то процентной платы за это не потребуется. Ставка по краткосрочным кредитам заметно выше, чем по ссудам, выдаваемым на длительный срок. Это связано с тем, что уровень риска для банка повышается вследствие неполного комплекта документов, требуемых от клиента.

Веря кредитополучателю на слово, для защиты своих интересов кредитная организация устанавливает более высокий процент по краткосрочному кредиту. Выдача небольшого кредита на короткий период под маленький процент экономически невыгодна банкам. Иногда процентная ставка составляет до 25%, экспресс-кредиты выдаются даже под 50%. Нужно также учитывать скрытые дополнительные сборы в виде страхования займа, комиссии за открытие и ведение счета. Эти навязанные платежи позволяют банку повысить ставку процентов еще больше.

Краткосрочный кредит выдается в определенной сумме. Каждый заемщик рассматривается кредитной организацией индивидуально. Факторы, оказывающие влияние на размер кредита, следующие:

  • степень инфляции;
  • платежеспособность заемщика;
  • наличие долгов и возможностей платить в установленные сроки.

Виды краткосрочных кредитов

По продолжительности кредитного срока различают виды кредитов:

  1. Обычный краткосрочный кредит.
  2. Экспресс-кредит — это один из самых дорогих займов на маленькие суммы от 5 до 200 тысяч рублей. Выдается очень быстро, всего за 1 или 2 часа, требуя от клиента предоставить лишь паспорт и заполненную анкету. Указывается ежедневная процентная ставка, а не ежемесячная, что вводит многих клиентов в заблуждение. Годовая ставка получается слишком высокая. Такой тип кредита хорош только для крайних случаев.

Согласно механизму использования различают такие виды срочных кредитов для физических лиц:

  • овердрафт;
  • кредитная линия;
  • разовый заем.

Овердрафт — достаточно востребованный вид краткосрочного кредитования во всем мире. Предоставляется юридическим или физическим лицам, давая возможность «ухода в минус». Кредитополучатель имеет право пользоваться деньгами со счета даже при их отсутствии. Выдавая кредит, банк обязуется по договору регулярно пополнять счет клиента.

Таким образом, заемщик получает регулярно пополняемый источник финансирования. Такой тип льготной ссуды доступен постоянным клиентам. Кроме договора может быть заключено соглашение с указанием условий предельного размера займа и возврата долга. Срок овердрафта ограничен и зависит от текущей потребности в денежных средствах. В договоре указывают сроки возврата задолженности. Основное условие овердрафта — кредитный лимит. Это максимум денег, которые можно взять сверх находящегося на счету остатка.

В зависимости от сроков существует два типа таких займов:

  • общий срок кредитования указывает на длительный период действия договора между банком и заемщиком;
  • краткий срок каждого следующего займа ограничен существующим договором и имеет недолгий период действия.

Как только на счету клиента появляются денежные средства, задолженность автоматически погашается.

Кредитная линия

Кредитная линия предоставляет возможность получать деньги не единовременно, а частями, в течение определенного срока. Несколько коротких сроков включены в один банковский договор. Обычно такой тип кредитных отношений предлагается только постоянным клиентам банка с отличной кредитной историей.

Есть два типа кредитной линии:

  1. Возобновляемая форма кредитной линии, когда позволяется восстановить лимит задолженности, если погашены ранее полученные траншеи.
  2. Невозобновляемая форма подразумевает лимит выдачи. Общая сумма полученных кредитополучателем денег на протяжении всего срока займа имеет ограничение.

Клиент может воспользоваться деньгами в любой момент по необходимости, не тратя времени на переговоры с кредитной организацией и оформление документов.

Разовый заем

Это самое простое и наиболее востребованное кредитование. После принятия положительного решения банком вся сумма целиком поступает в распоряжение организации. Долг должен быть погашен по истечении кредитного срока. Выплата процентов, начисляемых ежедневно в соответствии с оставшейся задолженностью, производится заемщиком в установленные дни.

Существует первоначальный комиссионный сбор в размере от 0,5 до 5 процентов от всей суммы займа. Досрочный возврат долга банку также облагается комиссией. Недостатком такого типа займа можно назвать требуемый кредитной организацией обширный пакет документов. Довольно высокие проценты в итоге складываются в существенную переплату собственных средств.

Существует также краткосрочный кредит для юридических лиц. Факторингом называют вид финансовых операций, при которых банк приобретает денежные требования на должника, взыскивая долг в пользу кредитора. Это сотрудничество между заимодавцем, банком (факторинговой компанией) и покупателем. Продавец, играющий роль кредитора, поставляет товар и продает дебиторскую задолженность. Кредитная организация выкупает задолженность. Покупатель, получивший товар, возвращает его стоимость не продавцу, а кредитной организации.

Этот краткосрочный кредит пользуется популярностью среди предпринимателей малого и среднего бизнеса.

Преимущества и недостатки

Краткосрочный кредит обладает рядом плюсов и минусов. Каждый клиент вправе сам решать, окупают ли плюсы кредита взятое обязательство перед банком. Известно, что кредиты приносят выгоду только лишь кредитным организациям. С другой стороны, краткосрочный кредит способен помочь человеку в безвыходной ситуации. Плюсы, которые находят клиенты, беря ссуду на короткий срок:

  1. Быстрота. Заявка будет рассмотрена в этот же день, максимальное время рассмотрения — 3 дня. Сумма, необходимая кредитополучателю, выдается также без промедления.
  2. Не требуется предоставлять большой пакет документов. Зачастую достаточно иметь лишь паспорт.
  3. В большинстве случаев наличие хорошей кредитной истории необязательно. Если она негативна, скоротечные кредиты даже помогают ее исправить.

Минусы такого типа займов также заставляют хорошо подумать перед принятием решения о кредите:

  1. Процент годовых высокий, так как банк защищается от большого риска. Необходимо иметь постоянный источник дохода для покрытия долга.
  2. Небольшой лимит денежной суммы может подойти не всем.
  3. Короткий срок для возврата долга может оказаться слишком обременительным для клиента.

Краткосрочные кредиты любого банка являются удобной возможностью получения денег при острой необходимости. Такой тип займа требует наличия стабильного заработка у заемщика для своевременной уплаты долга. А также стоит учитывать более высокий процент по сравнению с долгосрочным кредитом. Существует довольно большой выбор подходящей программы согласно финансовым возможностям человека, желающего получить заем. Перед тем как подписать бумаги, кредитополучатель должен быть полностью уверен в своей платежеспособности.

Невозобновляемая
Читайте так же:  Порядок организации похорон без лишних затрат

Источники


  1. Шалагина, М. А. Правоведение. Шпаргалка / М.А. Шалагина. — М.: Феникс, 2015. — 126 c.

  2. Тихомиров, М.Ю. Исковые заявления в суд общей юрисдикции; М.: Тихомиров М.Ю., 2013. — 768 c.

  3. Чухвичев, Д. В. Законодательная техника / Д.В. Чухвичев. — М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2012. — 416 c.
Что такое краткосрочный кредит долгосрочные и краткосрочные кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here