Банки начнут предоставлять россиянам ипотечные каникулы

Сегодня предлагаем обсудить важные аспекты на тему: "Банки начнут предоставлять россиянам ипотечные каникулы" с профессиональной точки зрения и понятным языком. Если в процессе прочтения возникнут вопросы, то дочитайте до конца, а если не найдете ответа, то всегда можно обратиться к нашему дежурному юристу.

Вступил в силу закон об «ипотечных каникулах»

EdZbarzhyvetsky / Depositphotos.com

С сегодняшнего дня (31 июля) граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут потребовать приостановления исполнения обязательств или уменьшения размера платежей по ипотечным жилищным кредитам (займам) на льготный срок, не превышающий шести месяцев. Такое право предоставлено россиянам поправками, внесенными Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ.

Накануне вступления закона в силу Госдума опубликовала на своем официальном сайте материал с разъяснениями, касающимися применения указанных нововведений. Так, отмечается, что в рамках «ипотечных каникул» возможно либо полное приостановление платежей, либо уменьшение их размера на срок, длительность которого заемщик может определить самостоятельно, но в пределах полугода. После использования льготы срок возврата кредита будет автоматически продлеваться на период действия «ипотечных каникул».

[3]

Следует учитывать, что имеется ряд ограничений на использование «ипотечных каникул». Они касаются жилья, на которое взят кредит, – оно должно быть единственным (при этом на весь срок «каникул» жилье защищено от изъятия, т. е. на него не может быть обращено взыскание), а также стоимости кредита – до 15 млн руб. Подчеркивается, что воспользоваться «ипотечными каникулами» можно только один раз за период кредита.

Могут ли стороны предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке? Узнайте из Домашней правовой энциклопедии в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Также пояснения касаются ситуаций, относящихся к трудным жизненным ситуациям. В их числе: безработица, подтвержденная регистрацией в органах занятости; инвалидность I или II групп; временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд; снижение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более; увеличение количества иждивенцев у заемщика. Перечисляются и документы, необходимые для использования «ипотечных каникул». Среди них:

  • выписка и ЕГРН, свидетельствующая, что ипотечное жилье является для заемщика единственным;
  • выписка об официальной регистрации в качестве безработного;
  • справка об инвалидности;
  • листок нетрудоспособности;
  • справка о доходах;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) или акт о назначении опекуном (попечителем).

Также документом введен упрощенный порядок сделок с недвижимостью, призванный сделать процедуру госрегистрации легче, быстрее и без лишних материальных затрат. Так, обязательному нотариальному удостоверению больше не подлежат: сделки при отчуждении или ипотеке всеми участниками долевой собственности своих долей по одной сделке; договоры об ипотеке долей в праве общей собственности на недвижимое имущество, заключаемые с кредитными организациями, и т д.

Что ждет жилищное кредитование после введения ипотечных каникул?

Госдума рассматривает законопроект об ипотечных каникулах, которые предполагают отсрочку платежей по жилищному кредиту для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию. Эту возможность планируется предоставить как новым, так и текущим заемщикам. Несмотря на то, что инициатива призвана облегчить жизнь людям, у нее есть и обратная сторона. Эксперты полагают, что в новых условиях банки могут ужесточить условия для тех, кто только собирается взять кредит. «URA.RU» разбирает плюсы и минусы законопроекта, который с большой вероятностью вступит в силу уже этой весной (уже принят в первом чтении).

Ипотечные каникулы будут предоставлять россиянам, которые попали в сложные обстоятельства: потеряли работу, получили инвалидность I и II группы, временно утратили трудоспособность. Кроме того, такая возможность появится, если у семьи более чем на 30% снизился общий доход. Срок паузы в платежах будет равен шести месяцам.

«Для людей это очень благоприятная инициатива, — говорит в беседе с „URA.RU“ директор Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина. — Ситуации в жизни возможны разные — я знаю много фирм, где меняется руководство, и люди приходят со своими работниками, а остальных просят удалиться». Поддерживает ее и младший директор по рейтингам кредитных институтов Вячеслав Путиловский: «Наша страна непредсказуема в плане экономики и политики, а ипотека — длительный продукт, до десятков лет. Каникулы — это нормальная мера, понижающая градус социальной напряженности».

В банковском секторе инициативу восприняли негативно, отмечалось на прошедшем заседании парламента. По словам спикера Вячеслава Володина, «банковское сообщество было не в восторге». По этой причине в первый вариант законопроекта не вошла норма, которая позволит распространить ипотечные каникулы на договоры, заключенные до вступления закона в силу. Однако такая возможность все-таки будет — соответствующее поручение дал президент России Владимир Путин.

В новых условиях банки неизбежно будут нести убытки, поясняет Иванкина. «Ипотека подразумевает постоянный ежемесячный приток рассчитанных платежей, а в данном случае их может не быть до полугода», — объясняет собеседница. В этом случае, говорит эксперт экономической программы Фонда Карнеги Андрей Мовчан, финансовые организации будут вынуждены «жестко» менять структуру.

«Во-первых, они будут сильно нагружать процентную ставку после каникул, что потенциально приведет к банкротству ипотечных заемщиков в перспективе. Во-вторых, выдача кредитов станет избирательной, потому что перенос риска на более дальний срок требует больше уверенности, что заемщик спустя много лет сможет отдавать этот кредит», — отмечает экономист.

Подтверждает имеющиеся риски и директор института стратегического анализа компании ФБК Игорь Николаев. По его словам, банки крайне не заинтересованы в введении такого механизма как ипотечные каникулы. «Отбор заемщиков, требования к ним повысятся. Может усилиться институт созаемщиков: банки будут надеяться, на то, что если у основного клиента появятся проблемы, за него рассчитаются созаемщики. При этом, несмотря на все дружеские отношения, люди зачастую не готовы разделять такие риски. Оба этих фактора снизят ипотечную активность», — считает эксперт.

Чем меньше кредитов, говорит «URA.RU» Николаев, тем выше ставки по ипотеке. «Снижение объема ипотечного кредитования — это снижение и прибыли, которую получают банки. Все структуры рыночной экономики с недостаточным уровнем конкуренции выпадающий доход стараются компенсировать за счет увеличения цен на свои товары и услуги», — подчеркивает он.

Читайте так же:  Должностная инструкция токаря. разряды токарей

Впрочем, по мнению экспертов, пессимистичного сценария можно избежать. Иванкина считает, что расходы, вероятно, будут возмещаться при помощи страхования. Ради собственной безопасности банки в России активно используют этот инструмент. «Во всем мире, как правило, страхуется только предмет займа, у нас же это еще и жизнь заемщика. В последнем случае кредит невозвратный. По сути, это даже не страхование жизни, а страхование объема задолженности и процентов», — отмечает она. Эксперт также предполагает, что банки могут начать создавать специальные компенсационные фонды.

Мовчан уверен, что убытки банков будет компенсировать государство. «Когда вносятся подобные законопроекты, они финансируются со стороны бюджета. Если убытки государство не возьмет на себя, это приведет к уменьшению рынка и очень серьезному росту рисков. Банки все равно придется в этом случае спасать рано или поздно, и эти деньги так или иначе будут потрачены», — заключил эксперт.

В России начал действовать закон об ипотечных каникулах. Что это дает заемщикам?

Лента новостей

Все новости »

Банковские клиенты, попавшие в неблагоприятную жизненную ситуацию, могут рассчитывать на полугодовую отсрочку платежей. Воспользоваться ей можно лишь единожды

Фото: depositphotos.com —>

В России 31 июля вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Клиенты, попавшие в сложные жизненные ситуации, смогут полгода не платить по жилищным займам. Кроме того, банки снижают ставки по ипотеке.

Об условиях, на которых банки предоставляют ипотечные каникулы, написано много. Если вкратце, на полугодовую отсрочку может претендовать клиент, у которого ухудшились жизненные обстоятельства — болезнь, инвалидность, резкое снижение заработка. Или, наоборот, улучшились — родился ребенок, но при этом доходы снизились.

Рассчитывать на каникулы может не каждый, у кого что-то случилось, есть критерии по уровню потери дохода, по соотношению ипотечных платежей и заработка и так далее. Но есть единый принцип: ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз в течение выплаты кредита.

Например, в Сбербанке клиентам советуют подумать. Может быть, эта полоса в жизни на самом деле белая, а черная еще не наступила. Ситуацию комментирует директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов.

Денис Кузнецов директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка «Мы, как банк, все-таки говорим о том, что клиент может воспользоваться каникулами всего один раз за весь срок ипотеки, и важно, чтобы клиент понимал ту ситуацию, в которой он сейчас находится. Может быть, ситуация является не такой драматичной в моменте, и, в принципе, клиент может воспользоваться и теми условиями, которые предлагает банк».

По словам менеджера, объем просрочки ипотечных кредитов в Сбербанке небольшой — около 1%. В других банках Business FM отказались раскрывать эти данные, но, думается, там тоже небольшая просрочка. Ипотечный портфель вообще самый ценный актив банков, потому что жилье готовы потерять в последнюю очередь, и поэтому еще задолго до введения закона банки старались не потерять таких клиентов.

[1]

У многих были и есть программы реструктуризации. Кто-то разрешал не платить «тело» кредита, только проценты. Кстати, по новому закону можно полгода не платить ни то ни другое. В чем-то программы были мягче каникул, говорит начальник отдела выдачи ипотечных кредитов МКБ Юлия Блиндарева.

Юлия Блиндарева начальник отдела выдачи ипотечных кредитов МКБ «Для таких клиентов ничего не меняется, потому что наша программа предусматривает даже более обширную линейку вариантов. Например, ипотечные каникулы даются единожды за жизнь кредита — мы предоставляем плановую реструктуризацию неоднократно».

Business FM спрашивала у банкиров, много ли клиентов, по их мнению, захотят воспользоваться ипотечными каникулами. Как правило, в банках отвечали, что считать пока рано — закон только вступил в силу. Руководитель департамента розничных продуктов — старший вице-президент ВТБ Андрей Осипов привел статистику, на которую можно ориентироваться.

Андрей Осипов руководитель департамента розничных продуктов — старший вице-президент ВТБ «Нашими собственными инструментами реструктуризации за последние пять лет воспользовались 7,5 тысячи человек. Если предположить, что примерно такими же темпами люди будут испытывать потребность в ипотечных каникулах в соответствии с новым законом, значит, примерно 1,5 тысячи человек в год на примере нашего банка, а наш банк занимает примерно четверть рынка ипотеки в стране».

Для сравнения: всего российские банки ежегодно выдают россиянам около миллиона новых жилищных кредитов. Почти одновременно с введением ипотечных каникул Центробанк снизил ключевую ставку. Ненамного — на четверть процента. После этого банки анонсировали снижение ставок и по кредитам, в том числе ипотечным.

В МКБ Business FM сообщили, что при изменении кредитных условий ориентируются в первую очередь на ситуацию на рынке и на других участников, но в ближайшее время намерены снизить ставки по жилищным займам. Руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко озвучила конкретные условия.

Оксана Матюшенко руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка «С понедельника мы снизили ставки по трем программам на 20 базисных пунктов, и сейчас у нас минимальная ставка 9,79».

Остальные опрошенные банки пока предпочли не комментировать возможное снижение ставок по ипотеке. Зато вот в чем банкиры единодушны: они напоминают, что те платежи, от которых на полгода могут избавиться попавшие в беду клиенты, — это не поблажка. Деньги все равно придется заплатить позже. Перефразируя для тех, кто, может быть, не понял: халявы не будет.

Что ждет жилищное кредитование после введения ипотечных каникул?

Госдума рассматривает законопроект об ипотечных каникулах, которые предполагают отсрочку платежей по жилищному кредиту для людей, попавших в трудную жизненную ситуацию. Эту возможность планируется предоставить как новым, так и текущим заемщикам. Несмотря на то, что инициатива призвана облегчить жизнь людям, у нее есть и обратная сторона. Эксперты полагают, что в новых условиях банки могут ужесточить условия для тех, кто только собирается взять кредит. «URA.RU» разбирает плюсы и минусы законопроекта, который с большой вероятностью вступит в силу уже этой весной (уже принят в первом чтении).

Читайте так же:  Эксперты выяснили, на каких вещах никогда нельзя экономить

Ипотечные каникулы будут предоставлять россиянам, которые попали в сложные обстоятельства: потеряли работу, получили инвалидность I и II группы, временно утратили трудоспособность. Кроме того, такая возможность появится, если у семьи более чем на 30% снизился общий доход. Срок паузы в платежах будет равен шести месяцам.

«Для людей это очень благоприятная инициатива, — говорит в беседе с „URA.RU“ директор Института отраслевого менеджмента РАНХиГС Елена Иванкина. — Ситуации в жизни возможны разные — я знаю много фирм, где меняется руководство, и люди приходят со своими работниками, а остальных просят удалиться». Поддерживает ее и младший директор по рейтингам кредитных институтов Вячеслав Путиловский: «Наша страна непредсказуема в плане экономики и политики, а ипотека — длительный продукт, до десятков лет. Каникулы — это нормальная мера, понижающая градус социальной напряженности».

В банковском секторе инициативу восприняли негативно, отмечалось на прошедшем заседании парламента. По словам спикера Вячеслава Володина, «банковское сообщество было не в восторге». По этой причине в первый вариант законопроекта не вошла норма, которая позволит распространить ипотечные каникулы на договоры, заключенные до вступления закона в силу. Однако такая возможность все-таки будет — соответствующее поручение дал президент России Владимир Путин.

В новых условиях банки неизбежно будут нести убытки, поясняет Иванкина. «Ипотека подразумевает постоянный ежемесячный приток рассчитанных платежей, а в данном случае их может не быть до полугода», — объясняет собеседница. В этом случае, говорит эксперт экономической программы Фонда Карнеги Андрей Мовчан, финансовые организации будут вынуждены «жестко» менять структуру.

«Во-первых, они будут сильно нагружать процентную ставку после каникул, что потенциально приведет к банкротству ипотечных заемщиков в перспективе. Во-вторых, выдача кредитов станет избирательной, потому что перенос риска на более дальний срок требует больше уверенности, что заемщик спустя много лет сможет отдавать этот кредит», — отмечает экономист.

Подтверждает имеющиеся риски и директор института стратегического анализа компании ФБК Игорь Николаев. По его словам, банки крайне не заинтересованы в введении такого механизма как ипотечные каникулы. «Отбор заемщиков, требования к ним повысятся. Может усилиться институт созаемщиков: банки будут надеяться, на то, что если у основного клиента появятся проблемы, за него рассчитаются созаемщики. При этом, несмотря на все дружеские отношения, люди зачастую не готовы разделять такие риски. Оба этих фактора снизят ипотечную активность», — считает эксперт.

Чем меньше кредитов, говорит «URA.RU» Николаев, тем выше ставки по ипотеке. «Снижение объема ипотечного кредитования — это снижение и прибыли, которую получают банки. Все структуры рыночной экономики с недостаточным уровнем конкуренции выпадающий доход стараются компенсировать за счет увеличения цен на свои товары и услуги», — подчеркивает он.

Впрочем, по мнению экспертов, пессимистичного сценария можно избежать. Иванкина считает, что расходы, вероятно, будут возмещаться при помощи страхования. Ради собственной безопасности банки в России активно используют этот инструмент. «Во всем мире, как правило, страхуется только предмет займа, у нас же это еще и жизнь заемщика. В последнем случае кредит невозвратный. По сути, это даже не страхование жизни, а страхование объема задолженности и процентов», — отмечает она. Эксперт также предполагает, что банки могут начать создавать специальные компенсационные фонды.

Мовчан уверен, что убытки банков будет компенсировать государство. «Когда вносятся подобные законопроекты, они финансируются со стороны бюджета. Если убытки государство не возьмет на себя, это приведет к уменьшению рынка и очень серьезному росту рисков. Банки все равно придется в этом случае спасать рано или поздно, и эти деньги так или иначе будут потрачены», — заключил эксперт.

Ипотечные каникулы: чем интересен новый закон 2019 года

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами. Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального. Это право им предоставляет новый закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, а также когда вступит закон об ипотечных каникулах в силу, рассмотрим ниже.

Суть принятого законопроекта

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В. В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая.

Согласно закону, под термином «ипотечные каникулы» понимается предоставляемый заемщику банком льготный период, в течение которого происходит уменьшение ежемесячного взноса, либо полностью отменяются платежи по ипотечному займу.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

  • их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия;
  • максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно;
  • основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже;
  • ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника;
  • данные об оформлении каникул или предшествующих их получению просрочках не отображаются в кредитной истории гражданина;
  • оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки. Без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора — залоговой недвижимости.

Виды ипотечных каникул

Перед тем как оформить отсрочку в оплате ипотеки, важно определиться со схемой каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

  1. Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
  2. Выплату процентов и части долга. Таким образом, можно уменьшить ежемесячный платеж до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
  3. Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
  4. Увеличение срока действия ипотечного договора. Это позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.
Читайте так же:  Обязанности и ответственность сторон по договору купли-продажи

Перед тем как получить отсрочку, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный вами ранее самостоятельно.

Видео (кликните для воспроизведения).

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Кто может получить ипотечные каникулы

Путин подписал закон об ипотечных каникулах, в котором строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по всему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:

  1. Отсутствие стабильного дохода.
  2. Подтвержденная инвалидность I или II группы.
  3. Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
  4. Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
  5. Более чем 30% снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения вашего материального положения.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

  1. Заявление на получение каникул. Оно составляется в офисе банка.
  2. Выписка из ЕГРН. Она нужна для подтверждения, что залоговое имущество — ваше единственное жилье.
  3. Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения вашего статуса безработного.
  4. Справка об инвалидности.
  5. Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
  6. Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
  7. Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы вам могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, вы можете в отделении вашего банка, предоставившего вам займ.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут уже в 2019 году. Для этого необходимо:

  1. Обратиться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы.
  2. Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
  3. Предоставить все подтверждающие ваше сложное финансовое положение документы.
  4. Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить вам в 5-дневный срок.
  5. Если ваше заявление банком приняли и признали обоснованным, то вам выдадут новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ, либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона

Перед тем как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

  1. При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита. По причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
  2. Для тех, кто не знает, когда вступят в силу положения Закона, напоминаем — вы можете воспользоваться законным правом на отсрочку с 1 августа 2019 года.
  3. Многие банки представляются собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях: так, в АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
  4. Если ваша КИ не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете списать значительную часть долга или уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
  5. Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки: «В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа). ». Включая невозможность взыскания залогового имущества.

Теперь вы знаете про ипотечные каникулы — что это такое и как их получить. Но подходите к этому шагу обдуманно — второй возможности оформить их у вас уже не будет. Чтобы избавиться от проблемной задолженности и получить помощь в спорах с кредиторами вы можете, обратившись к кредитным юристам нашей компании по телефону или задав интересующий вас вопрос через онлайн-форму на странице.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

В России начал действовать закон об «ипотечных каникулах»

Лента новостей

Все новости »

Соответствующий указ подписал президент России Владимир Путин

Президент России Владимир Путин подписал закон об «ипотечных каникулах». Документ опубликован в среду на официальном интернет-портале правовой информации, отмечает ТАСС.

«Ипотечные каникулы» продолжительностью до полугода могут быть предоставлены по просьбе заемщика, оказавшегося в трудной жизненной ситуации (потеря кормильца, временная нетрудоспособность в течение двух месяцев, признание инвалидом I или II группы, снижение семейного дохода супругов более чем на 30%). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту для оформления ипотечных каникул должен превышать 50% среднемесячного дохода заемщика.

По выбору заемщика может быть приостановлено исполнение обязательств по кредиту или уменьшен размер периодических платежей. Таким правом можно будет воспользоваться только один раз в отношении одного кредита. Срок возврата кредита будет автоматически продлен на период действия «ипотечных каникул».

Закон вступает в силу со дня официального опубликования. Его нормы будут распространены на тех, у кого уже есть ипотечные кредиты, и на тех, кто оформит их уже после вступления закона в силу. «Ипотечные каникулы» будут предоставляться по кредитам, размер которых не превышает 15 млн рублей.

Читайте так же:  За что можно премировать работника - формулировки, основания и требования

Идею введения «ипотечных каникул» Владимир Путин поддержал на встрече с представителями общественности в Казани в феврале. Позже он вновь высказался в пользу этой инициативы в послании Федеральному собранию.

Россиянам одобрили ипотечные каникулы

В России вступил в силу закон об ипотечных каникулах. Теперь граждане, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, смогут снизить размер платежей или взять отсрочку на срок до полугода.

Попросить у банка перерыв в выплате кредита могут россияне, которых признали безработными, инвалидами или временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев. Также на отсрочку смогут претендовать заемщики, у которых снизился ежемесячный доход или увеличилось число иждивенцев.

Чтобы «выйти» на ипотечные каникулы, достаточно предоставить в банк соответствующее заявление, выписку из ЕГРН и документы, доказывающие трудное жизненное положение. Кредитор обязан предоставить заемщику отсрочку, если с его документами все в порядке.

Однако сумма кредита не должны превышать 15 млн рублей, а предметом ипотеки может быть только единственное жилье.

Только помните, что выплаты, которые не вносятся во время льготного периода, никуда не исчезают. Просто срок выплаты ипотеки пролонгируется на срок ипотечных каникул.

Ипотечные каникулы распространят на уже выданные кредиты

Президент Владимир Путин поддержал «ипотечные каникулы» для уже выданных кредитов. Поправить законопроект, находящийся в Госдуме, президент предложил на совещании с правительством в среду, 20 марта. По его словам, в том, что оговорки о придании закону обратной силы нет в законопроекте, есть и его вина: «Я не сделал соответствующей оговорки [в послании Федеральному собранию], и люди, конечно, восприняли это так, что эти налоговые каникулы будут распространяться на все, в том числе выданные ранее ипотечные кредиты ».

«Но, как в народе говорят, слово – не воробей, вылетит – не поймаешь. Поэтому я вас прошу исполнить именно в таком виде», – отметил президент. Путин подчеркнул, что это делается в порядке исключения. По его словам, это решение поддержала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

В послании Федеральному собранию в феврале Путин предложил предусмотреть возможность для ипотечных заемщиков на некоторое время уменьшить или приостановить выплаты по кредиту. «В жизни может случиться все: и потеря работы, и тяжелая болезнь», – объяснял президент. Уже к концу февраля законопроект был внесен в Госдуму. Пока он не прошел первое чтение – во вторник оно было отложено на 21 марта.

Как следует из опубликованного текста законопроекта, ипотечный заемщик может в любой момент за время действия кредита обратиться в банк с требованием снизить или приостановить выплаты по кредиту. Максимальный срок таких каникул – полгода. Воспользоваться ими можно лишь один раз за срок действия кредита и только тем, кто попал в трудную жизненную ситуацию. Сложной ситуацией авторы проекта считают потерю работы, признание инвалидом I или II группы, смерть близкого родственника, у которого на иждивении были нетрудоспособные члены семьи, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, а также снижение зарплаты или дохода заемщика либо его супруга более чем на 30% за предыдущий месяц. У банков будет пять дней на проверку того, насколько обоснован запрос. Если он соответствует хотя бы одному из описанных критериев, отказать в каникулах банк не сможет. Вернуться к обычному графику обслуживания долга можно в любой момент.

Воспользоваться каникулами заемщик сможет только в том случае, если ипотеку он платит за единственное жилье. После льготного периода заемщик выплачивает кредит по первоначальным условиям договора, а затем – те платежи, которые он не выплатил во время каникул, то есть срок ипотеки удлинится.

То, что в существующем тексте законопроекта возможность взять «ипотечные каникулы» есть только у тех, кто возьмет кредит после предполагаемого вступления в силу документа, было основным замечанием профильного комитета Госдумы по финансовому рынку. Также комитет в своем отзыве на законопроект предлагает обсудить возможность распространения «ипотечных каникул» только в отношении кредитов, которые брались на жилье, не относящееся к «сегменту предметов роскоши». Сумма кредита на такое жилье должна начинаться от 15–20 млн руб., объяснял председатель комитета Анатолий Аксаков.

Изменения в законопроект будут внесены, скорее всего, уже ко второму чтению, уточнял он.

Законопроект об «ипотечных каникулах» может повлечь за собой дополнительные изменения в законодательстве. Член Совета Федерации Николай Журавлев заявил, что авторы законопроекта будут настаивать на принятии дополнительного нормативного акта Центробанка, согласно которому «ипотечные каникулы» не считались бы реструктуризацией кредита. Это связано с тем, что реструктурированный кредит считается проблемным и под него необходимо увеличивать резервы. Это, в свою очередь, грозит повышением ставок, объяснил Журавлев.

Потерявшим работу россиянам предоставят ипотечные каникулы

Центральный банк России предлагает дать возможность потерявшим работу россиянам брать ипотечные каникулы сроком до одного года. Об этом пишет РИА Новости со ссылкой на первого заместителя председателя Центробанка Сергея Швецова.

Ипотечные каникулы будут предоставляться тем россиянам, которые попали в сложную жизненную ситуацию, а сумма платежа превышает 50% от текущего дохода.

Заемщики смогут брать ипотечные каникулы несколько раз, но общий срок за весь период выплаты ипотеки не должен превышать год, но за один раз можно будет взять каникулы длиной не более 6 месяцев. ЦБ позволит россиянам самим выбирать – полностью приостанавливать выплаты или только снижать их сумму.

Эксперты отмечают, что введение ипотечных каникул повлияют на снижение ставок, а данный вид кредитования станет доступен для большинства россиян. Предполагается, что законопроект об ипотечных каникулах может быть принят в первом квартале 2019 года.

Ранее 9111.ru писал, что в России женщинам могут разрешить работать из дома. Подробнее >>>

Зачем власти решили подарить россиянам ипотечные каникулы

МОСКВА, 29 янв — ПРАЙМ, Наталья Карнова. Первый зампред Банка России Сергей Швецов вернулся к идее введения в России годовых каникул по ипотеке, которую регулятор озвучил в конце прошлого года. Речь идет о том, чтобы россияне, выплачивающие жилищный кредит, в сложной жизненной ситуации получили право на отсрочку выплат по одному из кредитов. Соответствующий законопроект уже находится на рассмотрении Госдумы и может быть принят в первом квартале текущего года.

Читайте так же:  Образование в польше. высшие учебные заведения в польше

Ипотечники в РФ могут получить право на годовые каникулы

Прежде всего, новация касается ипотечных займов, как наиболее долгосрочных. За те годы, что заемщик выплачивает ипотеку, может произойти все, что угодно – потеря работы, временная нетрудоспособность, рождение детей. В таком случае, по задумке авторов идеи, гражданин может в уведомительном порядке взять отсрочку выплат в общей сложности на год, но не более шести месяцев за раз.

ЦБ предлагает дать заемщикам право самим решать — полностью приостанавливать выплаты или снижать сумму платежей на время каникул. Таким образом заемщик будет заинтересован в том, чтобы как можно меньше тратить запас каникул, чтобы брать их несколько раз в случае непредвиденных ситуаций, пояснил Швецов. По его словам, многие банки уже активно применяют реструктуризацию ипотеки, и из их опыта известно, что более 90% заемщиков успешно преодолевают временные трудности и возвращаются в платежный график.

ЭФФЕКТ ДЛЯ РЫНКА

По мнению экспертов, в случае законодательного закрепления этой схемы, являющейся по сути обычной реструктуризацией, которую банк обязан будет предоставлять не по своему желанию, а по заявлению клиента, возможен некоторый рост популярности кредитных продуктов.

Гендиректор Level Group Кирилл Игнахин предположил, что на рынок жилья выйдут осторожные клиенты, которые могут получить кредит, но не берут его из-за неуверенности в будущем. Если гарантия каникул будет закреплена в правовом поле, они могут попытаться взять ипотеку, однако уже наблюдающийся на рынке рост ставок (порядка 1% за полгода) может нивелировать этот позитивный эффект, считает он.

В свою очередь, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова напомнила, что раньше реструктуризация не пользовалась особой популярностью даже у валютных ипотечников, большинство из которых пострадали из-за роста курса доллара.

«Во-первых, никто не мог предсказать, вернется ли курс на прежние значения, таким образом, было неясно, поможет ли отсрочка платежа, а во-вторых, каникулы означали, что платежи так или иначе придется вернуть в полном объеме, но позже. Это увеличивало и саму задолженность, и срок погашения кредита», — пояснила эксперт.

По мнению управляющего партнера компании «Метриум» Марии Литинецкой, едва ли ипотечные каникулы вызовут волну роста спроса на недвижимость. Для большинства россиян ипотека остается недоступной, и это связано не только со страхами превратиться в банкрота и лишиться квартиры, но и с фактической невозможностью обслуживать долг или накопить на первоначальный взнос в силу низких доходов.

ВЫРАСТУТ ЛИ СТАВКИ

Нет единства у экспертов и относительно того, подорожает ли ипотека после законодательного закрепления кредитных каникул. Возросшие риски банков отразятся в ставках по кредитам, то есть ипотечные каникулы ускорят их рост, полагает Литинецкая.

Между тем, Доброхотова считает, что это может быть и не так. С одной стороны, ипотека уже подорожала вслед за ключевой ставкой, что выглядит обоснованным. С другой — повышение ставок с целью страховки от неплатежеспособных заемщиков сегодня может оттолкнуть часть потенциальных клиентов. Так происходило, например, в 2015 году, когда ставки по ипотеке составляли 17-20% годовых.

[2]

С большой долей вероятности, сейчас ставки подниматься не будут, но банки станут тщательнее подходить к андеррайтингу, ужесточать условия выдачи кредитов, считает эксперт.

ВЫИГРЫВАЕТ ЦЕНТРОБАНК

Регулятор заверяет, что введение ипотечных каникул не потребует от банков создания повышенных резервов под такие кредиты, поскольку это не будет считаться просрочкой. Банк ничего не теряет, поскольку размер выплаты не уменьшается, она просто отодвигается во времени.

При этом Швецов напомнил, что почти треть ипотеки в России выплачивается досрочно. Поэтому даже массовый уход на «ипотечные каникулы» не вызовет у банков проблем с ликвидностью. Это будет компенсироваться опережающими платежами других граждан.

Центробанк пообещал россиянам «ипотечные каникулы»

Кроме того, у банков остается возможность секьюритизировать ипотечные портфели, продавать их. Управление ликвидностью – комплексный процесс, для которого есть инструменты на межбанковском рынке, на Московской биржи и у Банка России, отметил первый зампред ЦБ.

Видео (кликните для воспроизведения).

Эксперты согласны с тем, что ущерба банки не понесут, а Центробанк, беспокоящийся из-за резкого роста ипотеки, даже выиграет. «Банки ужесточат политику выдачи кредитов, и их получат только еще более обеспеченные, чем сейчас, заемщики, снизив риски массовых неплатежей. Соответственно, суммарный объем кредитования сократится, и Центробанк избавится от преследующего его призрака «ипотечного пузыря», в реальности не существующего», — рассуждает Литинецкая.

«Введение ипотечных каникул – это скорее инстинкт самосохранения государства», — рассуждает Игнахин. Учитывая двукратный рост объемов кредитования за последние три года, который происходил на фоне практически беспрерывного падения реальных доходов населения, высока вероятность социального взрыва из-за всплеска безработицы. Поэтому власти стремятся предоставить дополнительные гарантии ипотечным заемщикам. Что касается банков, то объем просроченной задолженности, как абсолютный (порядка 61 млрд рублей), так и относительный (1,83% от общего объема кредитования), очень низкий, чтобы вызывать тревогу, заключил эксперт.

Источники


  1. Хачатуров, Р. Л. Общая теория юридической ответственности: моногр. / Р.Л. Хачатуров. — М.: Юридический центр, 2017. — 965 c.

  2. Кондратьев, Ф.В. Государственный научный центр социальной и судебной психиатрии им. В. П. Сербского. Очерки истории / ред. Т.Б. Дмитриева, Ф.В. Кондратьев. — М.: ГНЦССП им. Сербского, 2014. — 228 c.

  3. Семенова, Анастасия Дом — зеркало судьбы. Как приворожить удачу для всей семьи; СПб: Невский проспект, 2013. — 157 c.
Банки начнут предоставлять россиянам ипотечные каникулы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here